История создания банковской сферы началась много веков назад. На протяжении всего времени она активно развивалась, и появлялись новые  банковские продукты и услуги. В современном мире практически каждый человек прибегает к услугам кредитования. Самое важное качество в настоящем  — клиентоориентированность, включающее: удобный и понятный сервис, индивидуальный подход к каждому клиенту, быструю адаптацию продуктов и услуг под стремительно меняющиеся потребности рынка.

С развитием современных технологий банковская сфера трансформируется институционально, а рынки кредитования получили мощный толчок к преобразованию [2]. В настоящем на финансовых  рынках присутствуют не только коммерческие банки, но и интернет – площадки взаимного кредитования [4].

Речь идет о P2P кредитовании как процессе кредитования и предоставления денежных средств на специализированных интернет — площадках, происходящем между физическими лицами, без посредничества банков и других кредитных организаций. Для получения кредитного продукта, потенциальный заемщик должен зарегистрироваться на сайте площадки, указать информацию о себе и заполнить паспортные данные. Далее вся полученная информация обрабатывается, проверяется ее достоверность, клиент получает необходимое одобрение. Следующим шагом является размещение заявки, в которой указывается необходимая сумма, срок и желаемая ставка процента. Кредитор, проанализировав заявку, приходит к соглашению с заемщиком, заключая договор. В итоге деньги перечисляются со счета кредитора, открытого на платформе, на аналогичный счет заемщика, а онлайн-площадка получает доход в виде  комиссии при возврате денежных средств. Потенциальными заемщиками в P2P кредитовании выступают лица, проживающие в отдаленных регионах, где имеются инфраструктурные  сложности в получении кредита на выгодных условиях. Также сервис пользуется популярностью у лиц с  относительно низким уровнем доходов, по причине которых коммерческие банки отказывают им [7].

Исторически первая интернет – площадка появилась в 2005 году в Великобритании. В России P2P кредитование берет свое начало с 2010 года. Новаторами стали «Биржа кредитов» и «Кредит Всем», появляется достаточно успешная компания «Вдолг.ру» [3].

Банк России с 2015 года проводит добровольный мониторинг Р2Р, в котором в разное время принимали участие от 5 до 20 крупнейших платформ с суммарным кредитным портфелем. по состоянию на 04.2016г. 167,8 млн. руб. (объем рынка в целом оценивается в размере 380-400 млн. руб.) [1].

Следует отметить популяризацию данного финансового продукта: речь идет об интересе со стороны инвесторов к интернет – площадкам. Объективно сдерживающим фактором выступает отсутствие правового регулирования со стороны государства и, как следствие,  большой риск невозвратов по кредитам. В действительности, система доверительного кредитования в России не имеет под собой правовой основы, являясь, фактически добровольным объединением людей, поэтому обеспечить возврат средств через суд в таких условиях может быть очень сложно [6].

При относительной простоте и быстроте обслуживания, среди негативных составляющих рынка выделяем также высокие ставки по кредитам, в среднем от 30% до 60% годовых, а также крайне высокий уровень кредитного риска. Займодателям приходится действовать практически вслепую, доверяясь предоставленной им оценке кредитоспособности заемщика. Для снижения таких рисков каждому заемщику присваивается рейтинг, базирующийся на данных кредитных бюро и от которого зависят условия предоставления кредита  [3].

Среди лидеров Р2Р кредитования «Фингуру» (Fingooroo) – онлайн сервис народного кредитования, позволяющий взять кредит под низкий процент у физических лиц кредиторов, или МФО самого сервиса — независимо от региона проживания или регистрации, не выходя из дома. Девиз компании Fingooroo — человеку человеку банк. С помощью отмеченной платформы любой человек, имеющий свободную сумму от 100 руб., может кредитовать заёмщиков и зарабатывать 0,3-3% в день. Речь идет об особой «социальной сети», в которой кредиторы и заемщики ищут, находят и кредитуют друг друга, и все это происходит под контролем администрации системы. Преимуществом сервиса Fingooroo является то, что возможен большой выбор способов получения денег для заемщика. Можно получить деньги на банковскую карту, на Киви кошелек, Яндекс деньги, WebMoney, через систему Contact. Все действия производятся из личного кабинета, который необходимо зарегистрировать [5].

Анализируя тенденции Р2Р кредитования в России, актуализируем деятельность сервис WebMoney – одной из первых площадок, выдавшей более 90 тыс. займов на сумму 30 млн. долл. Второе место стабильно удерживает площадка Вдолг.ру, которая имеет мощную информационную поддержку благодаря лоббированию со стороны авторитетного ресурса «Банки.ру».

Фактором, сдерживающим рост российского рынка Р2Р, выступают и определённые отличия в поведении заёмщиков и кредиторов:

— российские заёмщики значительно меньше озабочены последствиями от ухудшения своей кредитной истории;

— в России значительно меньше слой людей, желающих инвестировать небольшие свободные средства, которых не устраивает уровень ставок по банковским вкладам [8].

Перспективы российского рынка Р2Р кредитования таковы, что ожидается  появление новых лидеров, главным образом из традиционных финансовых секторов, усилится рынок корпоративного Р2Р займа для бизнеса (в особенности малого и среднего). Наконец, на российском Р2Р рынке появляется новое направление: переуступка займов выданных партнерами с залогом и без. Так, «Фингуру» (Fingooroo) позволяет своим кредиторам — физическим лицам перекупить займы, выданные под залог недвижимости с переоформлением закладной, а также займы, выданные  партнерскими МФО с гарантией дохода в размере 20 процентов годовых.