Кредитный процесс при кредитовании малого бизнеса в банке – это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.

Обычно выделяются следующие стадии кредитного процесса:

• рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком;
• оценка кредитной истории заявителя;
• проведение финансового анализа и изучение достаточности, приемлемости и ликвидности материальных и нематериальных ценностей в качестве обеспечения кредита;
• заключение кредитного договора и предоставление кредита;
• обслуживание кредита;
• погашение кредита.

Первый этап – рассмотрение заявки на получение кредита в интервью с потенциальным заёмщиком. На этом этапе получается дополнительная информация о возможном заёмщике, которая сначала частично находит своё отражение в кредитной заявке, а, впоследствии, пополняется и аргументируется клиентом в ходе собеседования (интервью).

Первый этап призван выяснить первичные данные о клиенте и его мотивах обращения в банк за кредитной поддержкой. Только при личной встрече с клиентом сотрудник кредитного отдела может ознакомить его с порядком предоставления кредита в данном банке и со списком необходимых для продолжения кредитного процесса документов. Заявление клиента регистрируется в кредитном подразделении банка.

При обработке заявки на кредит менеджером по кредитам устанавливается её соответствие либо несоответствие первичным критериям, т.е. общим правилам кредитования и внутренним положениям банка по вопросам кредитной политики. В случае несоответствия кредитной заявки первичным критериям банка менеджер по кредитам готовит заключение о невозможности предоставления кредита, согласовывает его с начальником кредитного подразделения и направляет заявителю письменное уведомление об отказе в кредите. Если же предоставление кредита признано целесообразным для банка, приступают ко второму этапу кредитного процесса.

Второй этап – рассмотрение кредитной истории потенциального заемщика. Кредитная история – это информация, состоящая из записей, характеризующих исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договору займа или кредита, а также иным обязательствам, которая хранится в бюро кредитных историй [1].

Кредитная история может быть оценена как положительная, отрицательная или отсутствующая. Положительная кредитная история в банке представляет собой одновременное выполнение следующих условий:

− Платежи по основному долгу и/или процентам за пользование кредитом осуществляются заемщиком своевременно и в полном объеме.

− Отсутствие негативной информации о заемщике в базе данных по заемщикам.

При этом допускается наличие случаев просрочки, норматив по количеству дней за анализируемый период в каждом кредитном учреждении свой, но как правило допущение просроченной задолженности до 30 дней не является стоп-фактором для выдачи кредита, кредитный аналитик просит пояснить причины и рассматривает заявку с учетом эти комментариев от заемщика. Одно из основных условий рассмотрения заявки – отсутствие текущей просроченной задолженности на момент обращения заемщика в кредитную организацию.

Третий этап кредитования выполняет сотрудник кредитующего подразделения Банка (кредитного работника). Здесь производятся следующие действия:

• Консультирование по вопросам кредитования юридических лиц и прием документов от заемщика;
• Рассмотрение комплекта документов заемщика и подготовка кредитного заключения для принятия решения;
• Привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов Заемщика: юридическая, залоговая, служба безопасности и служба андеррайтинга;
• Осуществление предварительного контроля за соблюдением установленных лимитов риска/ограничений;
• Направление в подразделение учета кредитных операций распоряжения о резервировании номера ссудного счета.

При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности предоставления Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей. Основной этап работы банка с кредитной заявкой – это анализ кредитоспособности заемщика.

Основная часть кредитных организаций в настоящее время пользуется системой «скоринга». Понятие «скоринг» означает отсчет баллов. В основе всех его моделей лежит несложный математический анализ информации. Скоринговая методика оценки данных в разных интерпретациях используется во многих сферах оказания услуг для населения или предприятий, банкам же она нужна для оценки платежеспособности клиентов.

Иными словами, в видении банков скоринг – это числовая интерпретация данных о заемщике, по результатам оценки которых потенциальному заемщику присваивается балл по определенной методике. Значение этого балла влияет на решение о судьбе кредита.

Но скоринг не всегда определяет окончательно положительное или отрицательное решение кредитора. Для многих кредитных продуктов процесс рассмотрения кредитной заявки намного сложнее, чем принятие решения на уровне скоринга. Юридические лица в основном пользуются продуктами с финансовым анализом, предоставлением отчетности, иногда предоставлением имущества в залог для оформления более сложных и целевых кредитов. Например, инвестиционное кредитование во всех кредитных организациях является залоговым, так как имеет больший риск невозврата, чем оборотное финансирование.

После выдачи кредита организации пятым этапом банки осуществляют финансовый мониторинг заемщика. Кредитный мониторинг (creditmonitoring) – это система наблюдений за состоянием кредитного портфеля кредитной организации, включающая анализ, оценку и прогноз выполнения условий кредита, обусловленных договорами. Как правило, к основным направлениям кредитного мониторинга в банках относятся оценка текущего финансового состояния заемщика, в том числе оцениваются своевременность и полнота выполнения им обязательств, вытекающих из условий кредитного договора, качество обеспечения кредита, риски по этому кредиту [2].

Как правило, если анализ финансового положения заемщика при проведении мониторинга показывает кредитному специалисту, что ключевые показатели хозяйственной деятельности имеют отрицательную тенденцию – резкое сокращение выручки, получение убытка на протяжении 3-х отчетных периодов, увеличение просроченной дебиторской задолженности и т.д. – кредитный специалист должен запросить комментарии у заемщика по тем показателям и предпринять меры  для предотвращения дефолта заемщика перед кредитной организацией. Такими мерами может послужить реструктуризация кредита или же кредитор может запросить досрочное погашение ссуды, если есть предпосылки, что реструктуризация даст заемщику возможность в ближайшие сроки поправить дела в его деятельности.

Таким образом, процесс кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в банке обладает своей спецификой и состоит из ряда последовательных этапов с привлечением нескольких служб, заключение каждой при этом влияет на решение кредитного специалиста о сообразности предоставления кредита заемщику. Главное, что должен делать кредитный специалист — это сопровождать заемщика на всех этапах кредитования: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.