Цифровая трансформация нашего общества диктует новые требования к уровню базовых знаний и навыков в целях эффективного использования цифровых финансовых технологий. Уровень проникновения финтех-услуг в мире вырос с 16 % в 2015 г. до 64 % в 2019 г., а в России в 2019 г. он достиг 82% [1]. Масштабное развитие финтех-услуг побуждает население повышать уровень цифровых финансовых компетенций, чтобы правильно и эффективно использовать продукты финансовых технологий и избегать действий мошенников в цифровой среде. Это предполагает формирование уровня цифровой финансовой грамотности, адекватного уровню развития цифровых финансовых услуг на национальном и мировом уровнях.

Для оценки уровня финансовых знаний, навыков и установок населения согласно методологии Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) используется Индекс финансовой грамотности, отражающий способность человека к разумному управлению личными финансами. Согласно исследованию Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) в 2019 году индекс финансовой грамотности в России составлял 12,37 баллов из 21 балла, что составляет около 59% — то есть сравнительно невысокий по сравнению с другими экономически развитыми странами [1]. Однако оценка уровня финансовой грамотности населения по методике ОЭСР не включает цифровой аспект уровня компетентности респондентов и не позволяет определить уровень цифровой финансовой грамотности населения. Таким образом, разработка методики оценки уровня цифровой финансовой грамотности населения в настоящее время очень востребована.

Под цифровой финансовой грамотностью, на наш взгляд, следует понимать наличие знаний, приобретенных навыков и выработка необходимых привычек при использования цифровых устройств для осуществления финансовых операций.

Среди компонентов цифровой финансовой грамотности выделяются: знания, поведение и установки.

Знания цифровых финансовых услуг представляют собой широкий спектр личностно значимых финансовых тем, которые целесообразно сгруппировать в следующие тематические области:

• электронные платежи, электронные деньги (кошельки для мобильных телефонов, криптоактивы, услуги по переводу денежных средств);
• управление цифровыми финансовыми активами (интернет-банкинг, онлайн-брокеры, робо-эдвайзеры, торговля криптоактивами, персональный финансовый менеджмент, мобильная торговля);
• доходы и расходы, финансовое планирование и управление финансами, личные сбережения; инвестирование (знания использования компьютерных программы и мобильных приложений);
• риски и финансовая безопасность (осведомленность пользователей цифровых финансовых услуг о способах защиты себя от рисков);
• цифровая безопасность (онлайн-мошенничества при работе в цифровом пространстве, знание мер по обеспечению безопасности персональных данных);
• цифровая финансовая среда (краудфандинг, пиринговое кредитование (P2P), онлайн-балансовое кредитование, знание мер защиты своего личного идентификационного номера (PIN-кода) и другой личной информации при использовании финансовых услуг, предоставляемых с помощью цифровых средств).

Поведение отражает умение управлять цифровыми финансовыми технологиями, описывают познавательную деятельность, умственные стратегии в области финансов и включают:

• выявление финансовой информации с использованием цифровых технологий (описания различных жизненных ситуаций, обращающихся к определённым финансовым задачам человека);
• анализ информации в цифровом финансовом контексте (осуществляется на основе предъявляемых текстов и включает сравнение, противопоставление, синтез и экстраполяцию);
• оценка цифрового формата финансовых проблем (сфокусирована на построении финансовых обоснований, объяснений, оценочных суждений, обобщений, основанных на знании и понимании);
• применение цифровых финансовых знаний (акцентирует внимание на эффективных действиях в финансовых ситуациях с помощью использования имеющихся финансовых знаний и понимания моделей поведения, целесообразных для решения определённых задач в определённых условиях).

Установки представляют собой группы ситуаций из области финансовой грамотности (цифровой формат):

• семейный бюджет (включает финансовые проблемы и вопросы, относящиеся к расходам, связанным с ведением хозяйства: покупка предметов домашнего обихода, продуктов, учёта расходов, планирования совместных мероприятий, решений о составлении бюджета и приоритетности расходов);
• личностный (включает вопросы, связанные с личными тратами, с потребительскими товарами и розничной торговлей, отдыхом и развлекательными мероприятиями, другими ситуациями, в которых товары или услуги покупаются для личного пользования);
• общественный (отражает связь между личным финансовым благополучием и остальным сообществом в современном мире: информированность о правах и обязанностях потребителей, налогах и льготах, сборах и услугах).

На основе изучения теоретических разработок по оценке уровня цифровой финансовой грамотности населения в зарубежной и российской науке, а также прикладных аспектов их реализации, нами были разработаны два базовых концептуальных подхода к оценке уровня цифровой финансовой грамотности: с точки зрения целевой аудитории и с точки зрения базовых компонентов.

Первый подход ориентирован на:

• общую целевую аудиторию — доступные для всех категорий населения базовые программы, содержащие обязательный минимум услуг;
• локальные фокус-группы — оценочный контент для отдельных категориальных фокус-групп, сформированных по совокупности обобщающих признаков (детей дошкольного и младшего школьного возраста; подростков среднего и старшего школьного возраста; студентов; взрослое население в возрасте от 25 до 40 лет; взрослое население в возрасте от 41 до 60 лет; население пенсионного возраста);
• комплексную целевую аудиторию — ориентированные на вовлечение в использование услуг всех членов семьи через специальные программы.

Второй подход предполагает исследование следующих базовых элементов:

• социокультурный: основывается на социальных установках в финансовой сфере (готовность и мотивацию применять имеющиеся цифровые финансовые знания в реальной жизни). Его центральным понятием является цифровая финансовая культура;
• нормативный: отражает уровень цифровых финансовых знаний и навыков, уровень владения информацией, необходимой для принятия обоснованных финансовых решений с использованием цифровых технологий;
• поведенческий: основывается на оценках реального поведения граждан в части управления личными финансами, пользования финансовыми услугами и повышения информированности о финансово-экономической ситуации и финтех-технологиях.

Источник: разработано авторами

Рисунок 1. Подходы к оценке уровня цифровой финансовой грамотности населения

Определение уровня цифровой финансовой грамотности в соответствии с этими подходами предполагает реализацию трёхмерной модели оценки по ключевым компонентам, выделенным выше («знания», «поведение», «установки»).

Реализация данных подходов позволит осуществлять регулярные замеры уровня цифровой финансовой грамотности и позволят, по нашему мнению, своевременно выявлять слабые места реализуемых мер по повышению уровня цифровой финансовой грамотности; обнаруживать уязвимые, с точки зрения финансовых компетенций, социальные группы; находить наиболее сложные для населения финтех-области знаний. Это, в свою очередь, даст возможность эффективно организовывать и координировать усилия по развитию цифровых финансовых навыков у людей, а также возможность подготовить специальные методические учебно-образовательные и контрольно-оценочные материалы, которые будут узко ориентированы на преодоление неудовлетворительных результатов.