Практика показывает, что на сегодняшний день приобрести квартиру за счет собственных средств для большинства населения страны  представляется нереальным из-за высокой стоимости жилья. Поэтому правительством была разработана специальная программа «Нурлы жол», позволяющая обеспечить повышение доступности жилья для граждан [1,с.1-2].

Реализация такой программы дает возможность получить кредитные средства во многих банках, в т.ч. в Казкоммерцбанке, на приобретение недвижимости. В этом случае  данный банковский продукт называется ипотечным  кредитом. Такой  кредит всегда выдается под залог приобретаемой или существующей недвижимости, на длительный срок, с возможностью погашения долга ежемесячными платежами. Приобретаемая недвижимость становится собственностью заемщика по договору купли продажи, но находится в залоге банка до полной выплаты задолженности по кредиту.

Рынок ипотечного кредитования в Казахстане стал развиваться достаточно стабильно с конца 2016 года и за первое полугодие 2017 года по сравнению с аналогичным периодом  2016 года объем сделок по купле-продаже жилья составил 111,8 тыс., что на 27,3% больше уровня прошлого периода [1, с. 115]. Ипотечные кредиты предоставляют 12 банков из  существующих 33 банков Казахстана, крупнейшим из которых являлся АО «Казкоммерцанк». Причем процентные ставки по ипотечному кредиту в банках сильно различаются. Так, например, минимальная процентная ставка на приобретение строящейся недвижимости в г. Астана составляет 10%, а максимальная ставка  достигает 23% годовых.

Для оформления ипотечного кредита, необходимо иметь определенный минимальную сумму от стоимости приобретаемой недвижимости или размер  первоначального взноса, которой установлен банками в среднем в размере 30% от стоимости недвижимости. Причем в некоторых банках величина первоначального  взноса колеблется в пределах от  10% до 50%. Как правило, чем больше первоначальный взнос, тем выше вероятность оформить кредит по максимально выгодной ставке вознаграждения. Ипотечные кредиты могут быть оформлены и с подтверждением дохода работника и без подтверждения дохода. При этом сумма ежемесячных выплат задолженности по кредиту составляет не более 40% от ежемесячного дохода. Как правило, процентная ставка по кредитам с не подтвержденным доходом значительно выше, так как в данном случае, повышаются риски банка по не выплате гражданами заемных средств. Кроме того, участникам зарплатного проекта банки предлагают более выгодные условия ипотечного кредитования – процентная ставка по кредиту ниже в среднем на 0,5%, существует возможность  оформить ипотечный кредит без комиссии за его организацию и рассмотрение.

Следует отметить, что ипотечные кредиты подразделяются на несколько видов:

— ипотечные кредиты  на вторичное жилье, которые являются самыми распространенными. Такие кредиты, оформляются как в национальной, так и в иностранной валюте. В среднем, срок ипотечного кредитования составляет от 3 до 15 лет, но ряд банков предлагают — до 20 и даже 30 лет;

— ипотечные кредиты  на приобретение квартиры в новом строящемся жилье. Минимально возможная сумма к получению — 500 тысяч тенге, максимальная — до 100 млн. тенге;

— ипотечные кредиты  на индивидуальное жилищное строительство, которые являются не самыми пока еще  востребованными и которые выдаются только  крупными банками.  В данном случае залогом выступает строящийся дом, либо уже имеющаяся в наличии недвижимость, либо земельный участок [2, с. 115].. Процентные ставки составляют в среднем 18% годовых, первоначальный взнос -30%. Сумма кредитования — от 1 млн. до 30 млн. тенге, сроки — от 1 года до 30 лет. Причем в некоторых банках страны, можно оформить данный вид кредита по более низкой процентной ставке, при условии внесения первоначального взноса в размере более 50%  на срок кредитования до 10 лет.

Для оформления ипотечного кредита необходим следующий пакет документов:

— удостоверение личности гражданина РК, свидетельство о браке/о расторжении брака, справка о доходах, выписка о пенсионных отчислениях за последние 12 месяцев;

— правоустанавливающие документы на приобретаемое (залоговое) недвижимое имущество, отчет об оценке приобретаемой недвижимости, удостоверение личности продавца недвижимости.

Для того, чтобы получить ипотечный кредит в Казкоммерцбанке необходимы [2, с.1-6]:

—  визит в банк, в ходе которого будет заполнена анкета на получение ипотечного кредита, определена примерная его сумма, а также составлен примерный график его погашения;

—  выбор недвижимости, которая будет приобретена в кредит;

— сбор документов;

— получение официального ответа от банка на вопрос о предоставлении ипотечного кредита. На данном этапе вы должны согласовать дату своего следующего визита в банк для того, чтобы подписать необходимые для предоставления ипотечного кредита договора;

— открытие счета в Казкоммерцбанке, решение вопроса о порядке регистрации необходимых документов в ЦОНе, подписание ипотечного кредитного договора, оформление договора страхования и договора купли-продажи собственником жилья;

— предоставление  первоначального взноса;

— полная  выплата суммы, полученной в кредит от Казкоммерцбанка собствен-нику жилья, который  в свою очередь передает ключи от новой квартиры

— посещение банка для получения клиентского экземпляра договора на ипотечного кредита.

Регистрацию договора купли-продажи и ипотечного договора в рамках ипотечного кредита осуществляется банком самостоятельно. Заемщик оплачивает только регистрацию ипотечного договора в ЦОНе.

Ипотечные кредиты  в АО «Казкоммерцбанк» предоставляются сроком от 37 месяцев до 25 лет  в тенге и в долларах. Размер первоначального взноса по кредиту может составлять от 10% стоимости покупаемой недвижимости. Ставка вознаграждения по ипотечному кредиту в Казкоммерцбанке составляет от 12,9%, если кредит был выдан в тенге и от 12,5%, если кредит выдан в долларах [1, с. 115].

Ипотечные кредиты  могут погашаться в Казкоммерцбанке как аннуитетными, так и дифференцированными платежами. За организацию ипотечного кредитования Казкоммерцбанк взимает 1% от суммы кредита. Банк предусматривает возможность не проведения финансового анализа потенциального претендента на получение кредита, однако в таком случае первоначальный взнос по ипотечному кредиту будет составлять от 30%, а ставка вознаграждения от 13,5% для тенгового кредита и от 13,1% — для долларового. В данном случае организация ипотеки потребует двух процентов  в пользу банка.

Главным преимуществом ипотечного кредитования является тот факт, что кредитуемый получает в собственность жилье сразу, имеет возможность уже сегодня получить собственную квартиру и постепенно рассчитываться с долгом. Вторым неоспоримым преимуществом является срок погашения ипотеки, сумма кредита распределяется на определенное количество лет, и выплачивается ежемесячно, что делает платежи приемлемыми и не слишком обременительными для бюджета. И третьим, немаловажным преимуществом выступает возможность чувствовать себя полноправным владельцем, делать ремонт, обустраивать свое жилище по своему усмотрению [3, c.66-68].

Несмотря на преимущества следует выделить и ряд недостатков ипотечного кредитования. Самым главным  его недостатком является, конечно, сумма переплаты, которая по окончанию срока кредитного договора может достигать стоимости двух, а то и трех квартир. Процентная ставка по ипотечным кредитам, как правило, фиксированная на весь период кредитования, однако уровень ставок остается пока еще достаточно высоким. Другим недостатком  ипотечного кредитования являются дополнительные расходы, связанные с оформлением кредитной сделки. К таким расходам  можно отнести проведение оценки приобретаемого имущества, услуги нотариуса, а также ежегодное страхование.

Еще один важный недостаток ипотечного кредитования связан с различными рисками, которые несет потребитель. Это, например, экономические риски, когда происходит падение цен на рынке недвижимости, однако выплачивать придется стоимость, по которой недвижимость была оценена на момент заключения договора. При инфляции, когда происходит повышение цен на потребительские товары и жизни в целом, ухудшается качество жизни, однако сумма выплат по кредиту будет оставаться неизменой, а постоянные расходы на проживание всегда будут возрастать. При этом надо выделить и личные риски, к котором следует отнести потерю трудоспособности работника или сокращение его на работе, приводящие, как следствие, к невозможности осуществлять выплаты по кредиту. В целом  можно отметить, что получение ипотечного кредита — это хорошая возможность для населения приобрести жилье в собственность, однако,  необходимо при этом реально оценивать существующие и будущие его возможности.