Современная экономика с прогрессией приобретает черты инновационной, связанной с разработкой, внедрением и использованием новаций, с преобразованием организационно-экономического механизма хозяйствования. В  России инновации рассматривают часто слишком узко, в рамках только  технологических процессов, тогда как инновации в широком смысле  представляют собой новые идеи, повышающие уровень жизни человека, системы его жизнедеятельности. Развитию российского инновационного сектора препятствует, как минимум, два ключевых барьера, связанные с низким уровнем институционального развития [1, с.3].

Речь идет, прежде всего, об огромной степени монополизации экономики и высокой норме прибыли, к которым привыкли ведущие отечественные компании. Второе препятствие связано с подчиненным положением среднего и малого сектора, который в мировой практике  выступает двигателем инноваций и венчурного производства.

Рассматривая процесс проникновения инновационных идей в банковский сектор, следует отметить следующую тенденцию: появление на рынке новых продуктов и услуг означает их оперативное копирование конкурирующими кредитными организациями. При этом, помимо конкурентов внутрибанковского сектора, на рыночную устойчивость  российских банков  влияют небанковские финансовые учреждения, а также структуры  нефинансового сектора,  ориентированные на сегмент рынка розничного кредитования. В качестве объективной реакцией на обострение конкурентной борьбы на финансовых рынках и на отрицательную трансформацию ценовых условий  функционирования коммерческих банков рассматривается перманентное развитие клиентского обслуживания. При этом совершенствование инвестиционной деятельности позволяет коммерческим банкам подняться в ранг лидеров по критерию капитализации, увеличить доход на величину инвестируемого капитала за счет роста объема комиссионных услуг при незначительном приросте банковского капитала.

Благодаря организации нового перспективного направления деятельности в работе банка происходит оживление и модернизация  прочих направлений,  что  в итоге приводит к расширению клиентской базы – основному фактору повышения устойчивости позиции банка на внешних рынках. Так, все чаще крупные банки эволюционируют: становятся платформой для компаний финтеха, обеспечивая инфраструктуру и финансы для множества партнерских сервисов [2, с.345].

В свою очередь, повышение устойчивости банка, особенно в условиях  тенденциозно растущей конкуренции, означает рост доверия со стороны как действующей клиентской базы, так и  потенциальных потребителей, будет способствовать привлечению новых физических и юридических лиц, повышению доходности кредитной организации. Таким  образом, возникает устойчиво развивающаяся система: «банковская  инновация – развитие традиционных  и  создание новых  услуг – клиент – повышение эффективности – банковская инновация» [3, с.129].

Инновации в банковском секторе подлежит признанию в качестве качественного скачка в информационном обслуживании населения; новой  базы технологического обеспечения работы с клиентами, с банковскими продуктами, основы использования  передового  программного  обеспечения; более  широкого   использования карточных технологий. В последнем случае речь,  в  частности,  идет об использовании универсальных чиповых карт с  возможностью  записи различных программ; развитии мобильного банкинга и т.д. При этом качественные инновации не могут быть реализованы без высокоэффективных инвестиций, поскольку каждой фазе инновационного процесса требуется определенный  массив инвестиций.

Основные тенденции развития IT-технологий и телекоммуникаций  в банковской сфере можно представлены на рисунке 1.

Действительно, в настоящем банки устанавливают платежные устройства высокого технологического формата: с высоким уровнем безопасности, широким  функциональным рядом. Актуализируется применение технологии бенчмаркинга для повышения качества и эффективности работы банка. Отмеченная известная технология помогает  оперативно и с минимум затрат совершенствовать деятельность банка, ориентируясь  на  успешный опыт передовых банков и добиться аналогичных и более высоких результатов. Необходимо  отметить,  что,  несмотря  на  высокие риски при внедрении новых неизвестных технологий в банках, именно инновации в  данном сегменте, а также экономике в целом, позволят повысить конкурентоспособность и инвестиционную привлекательность  российского государства на современном этапе развития [4, с.301].

Рисунок 1. Основные направления в области IT и телекоммуникаций для банковской сферы

Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских функций является модернизация систем телекоммуникаций, которые, по мнению широкого круга специалистов, неизбежно усложняются и имеют широкое  применение в финансовом сообществе всего мира. С другой стороны  объективно наличие проблемы распространения и доступности финансовых телекоммуникационных систем среди физических лиц. Аудиторию банковских сайтов составляют действующие клиенты банков и часть случайных посетителей, которые с определенной вероятностью воспользуются банковскими услугами.  Оказание услуг на банковских Web-сайтах является в большей степени дополнительной услугой действующим клиентам и направлено на частичную разгрузку оффлайновой инфраструктуры банка (отделения, операционные узлы), а также поддержание имиджа банка как современной и технологичной кредитной организации  [5; с.168].

Проблемой развития дистанционных форм банковского обслуживания  (ДБО) следует признать надежность электронных каналов. Рост подключенных пользователей к системам  ДБО не  особенно продвинутых пользователей привел  к увеличению числа хищений у частных клиентов банков. Имеет место прогрессия сетевых атак на сайты и серверы кредитных организаций, а также попытки неправомерного получения персональной информации пользователей систем дистанционного банковского обслуживания – паролей, секретных ключей, аналогов собственноручной подписи, PIN-кодов и др.

Наконец, быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать такие технологии. Поэтому существенной проблемой развития банковских инноваций в сфере обслуживания физических лиц является повышение финансовой грамотности граждан России, под которой понимается знание о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, умение их использовать при возникновении потребности в этом, а также осознание последствий своих действий.

Характеризуя новые направления взаимодействия кредитных организаций с субъектами малого и среднего бизнеса (МСБ) следует обозначить ряд существенных проблем.

Так, кредитование малого бизнеса необходимо сопровождать формированием резервов для сохранения высоких нормативных показателей. Открытие расчетного счета в банке, предоставляющем кредитные ресурсы, отчасти является некоторой гарантией длительного и плодотворного сотрудничества, и это значительно упрощает ситуацию. Но в текущих условиях, когда денежный поток малых и средний организаций заметно сократился, даже такая мера не способствует снижению рисков, в результате чего банки были вынуждены отказывать в кредитовании даже проверенным клиентам. У небольших компаний нет залогового буфера, и это еще одно препятствие на пути к получению кредитных средств: малый и средний бизнес может предложить в залог лишь активы, прямо связанные с основным производством, и в случае их изъятия компания будет вынуждена прекратить деятельность [6; с.38].

Однако все эти сложности не доказывают целесообразность сотрудничества с малыми предприятиями. Речь должна идти о новых решениях: создания «коробочного» решения, отделения кредитования МСБ от кредитования крупного бизнеса, совершенствование скоринговых систем, внедрение системы дистанционного одобрения заявки на кредит субъектам МСБ.

Определенный интерес представляет технология СМАРТ-кредитов, ПАО «Сбербанк», выдаваемых на основе интеллектуальной модели анализа данных о клиентах МСБ. На основе результатов анализа банк формирует индивидуальные кредитные предложения, и в результате клиент может получить кредит в течение одного дня. При этом банк не требует информации, анализируя деятельность клиента на основе технологии больших данных и высылает ему предложение получить кредит.

Следует отметить об изменении банковской парадигмы в области взаимодействия с МСБ в целом, — многие крупные банки ушли от исключительного приоритета кредитных продуктов. Акцент с кредитования и построения кредитных фабрик в банковском сегменте перенесен на расширение линейки расчетных продуктов и предложение нефинансовых сервисов [7; с.60].

Предприятия малого бизнеса не всегда имеют возможность взять в команду финансового директора или финансового аналитика. В этой связи банки активно предлагают сервис «бухгалтерия на аутсорсинге». Так,  банк «Открытие» предлагает бухгалтерский сервис «Мое дело»,  ориентированный на ведение фирмами расчетно-бухгалтерский документооборот. Более комплексным продуктом выступает «Точка», который позволяет не только вести бухгалтерию и формировать отчетность, но и отправлять и принимать платежи, начислять и выплачивать зарплату сотрудникам, проводить сделки, в том числе, валютные, выпускать корпоративные карты, заказывать мобильный эквайринг, и т.д.

В ПАО «Альфа-банк», помимо помощи в ведении бухгалтерии,  МСБ получает услугу в решении многих сопутствующих «бытовых» вопросов бизнеса в рамках программы «Клуб клиентов». Вступив в Клуб,  предприниматель  рассчитывает на скидки на различные бизнес-услуги: ИТ и телефонию, клиринг, аренду и покупку недвижимости, охранные услуги, организацию мероприятий, обучение персонала, доставку воды, канцелярии и цветов и т.д.

Московский Кредитный Банк с 2014г. реализует услугу  самоинкассация, которая может быть актуальна для кафе, ресторанов, интернет-магазинов, спортклубов, курьерских служб и других розничных компаний торговли и сервиса.

Инновационная идея положена в основу функционирования учрежденного Промсвязьбанком венчурного фонда, специализирующегося на финансировании проектов МСБ. Фонд был запущен Промсвязьбанком в сотрудничестве с «Опорой  России» в феврале 2013 года. Он поддерживает и тех, кто только начинает бизнес, и тех, кто уже имеет успешный опыт и хочет его развить или тиражировать. При этом бизнесу предлагаются новые условия финансирования производственных проектов с применением программ господдержки фондов развития промышленности и моногородов, Корпорации МСП и гарантийных фондов.

Перспективным направлением следует признать предложение сервисов, направленных на анализ бизнеса, консалтинг, помощь в выборе поставщика и в формировании интегрированных продуктов, решающих потребности клиентов [8; с.69].

Наконец, бизнесу, особенно малому, требуется простой и понятный сервис, нужна эффективная среда для работы. В этой связи в 2017г. ПАО «Сбербанк России» объявил о запуске пилотного проекта по удаленной регистрации юридических лиц и открытию счетов. Цель — регистрация ООО или ИП и открытие расчетного счета для него в течение 25 минут при помощи компьютера или смартфона. Реализация программы полностью изменит облик банковской системы для предприятий. Если даже такие процедуры, как регистрация компании и открытие счета, могут быть проведены с помощью смартфона, значит, практически все обслуживание может происходить за пределами офисов.