«Катализатором эффективного развития российской экономики являются цифровые инновации, обеспечивающие почти мгновенный беспрепятственный обмен информацией об изменениях, происходящих во всех сферах», отраслях и экономических институтах хозяйственной системы страны [7, с.24].  Современным трендом в развитии российского банковского бизнеса выступает построение цифровых банковских экосистем, которые базируются на концепции «открытого банкинга» и цифровых (киберфизических) системах. Которые способны существенно преобразовать разного рода банковские сервисы и продукты, придавая им новые конкурентные свойства.

Зарождение экосистем в банковском секторе Российской Федерации началось в 2016 году с введением требований Еврокомиссии по исполнению «Второй платежной директивы PSD2.22». Суть указанной директивы заключается в управлении и либерализации рынка банковских переводов и обмена финансовой информацией путем выведения на данный рынок новых игроков – финтехорганизаций, иными словами цифровых провайдеров платежных услуг.

Постепенная цифровизация всех экономических сфер и процессов «… бросает вызов всем сферам реальной жизни человечества, включая расстановку производительных сил и социальные взаимосвязи, стремящиеся к формуле отношений М2М (алгоритмом машина — машине)» [17, с. 7025]. Она изменила принципы и способы ведения бизнеса, обесценив функционал большинства традиционных институтов. Не исключением стали кредитные организации, такие как коммерческие банки и небанковские кредитные организации (инвестиционные, страховые и финансовые компании, пенсионные фонды, ломбарды, расчетно-кассовые центры, кредитные кооперативы и т.д.). Это заставило перечисленные организации скорректировать стратегию своего развития и заняться поиском правильной операционной модели. Результатом стало формирование российскими коммерческими банками набора цифровых сервисов, собственных программ развития цифровых продуктов и систем дистанционного интернет обслуживания, т.е. переход от классического типа банковской модели к модели цифровой экосистемы.

При этом согласно утверждению Оливера Хьюза, председателя правления Тенькофф Банк под экосистемой следует понимать  «современные технологии, общий бренд, использование данных, быстрое масштабирование сервисов, снижение стоимости привлечения за счет экосистемного эффекта и масштаба. Это много сервисов, и не только в одной области» [1].

С практической точки зрения сегодня создание такой экосистемы – это довольно сложный и затратный процесс, требующий стратегической конвергенции финансовых услуг банка и необанков, а также нефинансовых услуг финтех-компаний.

Формирование цифровой банковской системы предполагает создание новой институциональной иерархии, в которой главенствующая роль принадлежит финансовым посредникам, таким как институтам электронных денег и провайдерам цифровых финансовых услуг (т.е. онлайн-ритейлерам, провайдерам телекоммуникационных сетей и трейдерам), осуществляющим  на одной IT-платформа кибернетическое, финансово-инвестиционного обслуживание. Данные игроки для продвижения своих услуг используют персонифицированный финансовый подход и автоматизированную систему «тонкий клиент».

Суть такого обслуживания сводится к выстраиванию пакета финансовых услуг на базе информации (знаний) об интересах и потребностях клиента. В настоящее время в России действует порядка 20-и  банковских экосистем, сформированных ведущими коммерческими банками (например, СберБанка, ВТБ, Тенькофф Банка, Альфа-Банка, Росбанка, Газпромбанка и др.). Они оказывают следующего рода кибернетические услуги: юридический и налоговый консалтинг, регистрацию сделок с недвижимостью, маркетплейсы продовольственных, лекарственных и отдельных типов промышленных товаров, услуги мобильного клиринг оператора, услуги по бронированию билетов в театр, кино и на самолет, расчетно-кассовое обслуживание каршеринга и доставки еды и т.п.

Обобщая имеющиеся статистические данные (см. таблицу №1) о деятельности российских кредитных организаций за период 2019-2021 гг. необходимо отметить, что цифровизация внутренних процессов существенно преобразовала экономическую миссию финансово-кредитных организаций.

Таблица 1

Теперь особую ценность приобретает процесс обеспечение необходимой безопасности для всех игроков финансового рынка, путем  организации тесного взаимодействия с телеком-операторами, финтех-акселераторами и финансовыми хакатонами. Также по средствам поиска инновационных форм противодействия легализации незаконных доходов, за счет имплементации цифровых финансовых инструментов в деятельность  бизнес-инкубаторов, центров развития и т.п.

Для реализации указанной цели организациями банковского сектора все активнее развиваются дистанционные каналы обслуживания и используются различные довольно сложные инновационно-финансовые технологии и цифровые сервисы (например, технологии эквайринга, распределительного реестра, криптографии, валидации, токенизации элементов контента, датамайнинга, омникальности, маркетплейсы).

Кроме этого, чтобы стать цифровой экосистемой, банкам приходится перестроить свою операционную модель управления и перенаправить имеющиеся финансовые ресурсы, инвестировав их в создание системы сбора, обработки и глубокой аналитики данных о персональных интересах фактических и потенциальных клиентов банка.

Создание цифровых банковских экосистем осуществляется на принципах открытости, прозрачности, доступности (24 часа 7 дней в неделю), универсальности, осмотрительности и максимальной безопасности. Компании участники такой экосистемы наравне с банками  получают следующего рода экономические выгоды и преимущества:

1. Существенно пополняют свою клиентскую базу за короткий промежуток времени;
2. Использование интегрированного подхода для управления рисками и финансовой грамотностью населения;
3. Увеличение скорости и качества предоставляемых услуг;
4. Сокращение транзакционных, операционных и капитальных затрат приходящихся на формирование или расширение филиальной сети банков;
5. Повышение конкурентоспособности банков и взаимосвязанных около финансовых компаний являющихся участниками цифровой банковской платформы «открытого банкинга»;
6. Предлагая своим клиентам многоканальное обслуживание, банки аккумулируют значительные объемы финансовых средств, которые перераспределяют в реальную экономику посредствам дифференцирования инвестиций в совершенствование старых и разработку новых — инновационных технологий;
7. Выход на новые отраслевые ниши обеспечивающий достойный уровень прибыльности всем игрокам банковской экосистемы.
8. Для клиентов банковских услуг расчетно-платежные операции стали сиюминутными, легкодоступными и бесплатными.
9. Возможность быстрой перестройки под «меняющиеся запросы клиентского рынка» [9, с.285].

Вместе с неоспоримыми достоинствами совершенствования банковской сферы  в сторону создания экосистем, для превалирования интересов клиентов над интересами банков и прочих игроков данной системы (например небанковских кредитно-финансовых институтов и финтех-компаний), существует множество негативных сторон данного процесса. В частности:

• Монополизация банковской отрасли с устранением с финансового рынка представителей малого и среднего бизнеса — поставщиков банковских продуктов и услуг.
• Возрастание уровня зависимости прибыли банков от качества деятельности смежных игроков (т.е. околофинансовых компаний и финтех-компаний), а также от скорости конвертации вновь привлеченных клиентов.
• Прямая зависимость конкурентоспособности банков от используемой архитектуры IT-решений, скорости внедрения технологий искусственного интеллекта и роботизации, эффективность управления основными персонифицированными данными, а также от уровня работающих на экосистему ИТ-специалистов.
• Трудности финансового роста требуют проведения процедур слияния и поглощения традиционных банков, а также снижения размеров их комиссионных доходов ради выстраивания доверительных отношений с клиентами банка.
• Стремительное развитие технологий банковской цифровизации и информатизации, способствуют рекордному сокращению рабочих мест в банковском секторе за счет автоматизации все большего числа процессов, внедрения новых технологий управления рисками (например, Big Data, Искусственного интеллекта, машинного обучения), отслеживания регулярных изменений (Reg Tech), дизайна-мышления (блокчейн-решения), дистанционного кредитования  (Финтех-стартапы и РОS-кредитование).
• Дальнейшее развитие интегрированных финансовых услуг требует как от банков постоянного вложения немалых средств развитие своих специалистов, так и в конкурентную борьбу за «продвинутых» сотрудников.

Подводя итог вышесказанному,  хотелось бы отметить, что в условиях цифровизации и глобализации, агрессивное развитие российских кредитных организаций напрямую связано с «созданием экосистем, как попытки банков защититься  от онлайн-игроков» [6, с.195]. Это обусловлено наступательным характером технологий реализуемых финтех-стартапами (т.е. технологическими проектными компаниями, которые помогают финансовым службам, организациям и учреждениям управлять их финансовыми потоками и инструментами, используя при этом инновационные подходы и методики). Также сопряжено с продвижением блок-чейн технологий, которые изменяют роль цифровых валют и формы предоставления банковских услуг, что вызвано переходом на дистанционное обслуживание и удаленную работу персонала. Вдобавок это связано с повышением дивергенции (вертикальной дифференциации) коммуникационных каналов и гибкости уже выстроенных экосистем.

Согласно исследованию, сегодня коммерческие банки имеют самую гибкую модель управления бизнесом в условиях новой конкурентной среды и затяжного экономического кризиса, вызванного влиянием последствий внешнеэкономических санкций и пандемии вируса COVID-19.

При этом, от действующих небанковских участников текущих цифровых экосистем, уже сегодня требуется обеспечение максимальной информационной безопасности и надежности предоставляемых в  offline и оnline финансовых услуг. Также требуется упростить процедуры доступа к банковским продуктам (например, на основе биометрической авторизации и верефикации с технологией NFC), к развитию каналов дистанционных продаж (например, на основе систем анализа разговоров и real-time), более широкое применение технологии ИИ (т.е. искусственного интеллекта), как для управления большими данными, так и для борьбы с цифровым мошенничеством (например, на основе скоринга, чат-ботов, таргетирования рекламных обращений). В рамках импортозамещения, участникам существующих в России финансовых экосиситем необходимо разрабатывать и использовать собственное программное обеспечение, осуществлять профессиональное и методологическое сопровождение процесса формирования и развития IТ-специалистов (например, на базе коучинга и тьютерства), способствовать развитию у граждан финансовой грамотности и формированию компетентности в вопросах индивидуального финансового управления и планирования.

Следовательно, в ближайшее время реализация данных требований заставит российские банки двигаться в сторону нативной реализации сервисов и выходу за пределы интернет-банкинга, а значит, процесс цифровизации финансового сектора российской экономики будет только нарастать. В тоже время будет наблюдаться экспоненциальный рост числа банковских экосистем в России, что позволит бизнесу и гражданам сократить расходы на банковские переводные операции и в целом на банковское обслуживание, а также непременно откроет новые возможности и направления для развития цифровых финансовых технологий и реализации связанных с ними стартапов.