Широкое использование автомобиля началось после Первой мировой войны, при этом, ни в одной стране мира не существовало обязательной формы страхования, в связи с чем, пострадавшие лица редко получали какую-либо компенсацию в случае аварии, а водители часто сталкивались со значительными расходами за нанесенный ущерб.

Впервые обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОСАГО) было введено в 1929 году в Австрии. Это гарантировало, что все владельцы транспортных средств и водители должны были быть застрахованы от своей ответственности за травмы или смерть третьих лиц, когда их транспортное средство использовалось на дороге общего пользования. Позднее, ОСАГО появилось в Великобритании (1930 год), Швейцарии (1932 год), Чехии (1935 год), Германии (1939 год) и других европейских государствах.

В результате постоянного увеличения количества автомобилей, а вместе с тем и прямого увеличения вероятности несчастных случаев, ОСАГО является одним из наиболее важных направлений страхового бизнеса в различных странах.

В Российской Федерации ОСАГО появилось в 2003 году после принятия в 2002 году Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». С момента возникновения и по настоящее время отрасль автострахования в России не является стабильной и постоянно реформируется, демонстрируя на сегодняшний момент отрицательные тенденции развития. Именно поэтому на сегодняшний день большое значение должен иметь, в том числе опыт и достижения иностранных государств, использование которых позволит обеспечить надлежащую защиту прав участников данных правоотношений, в особенности прав потерпевших лиц.

Сложившая ситуация несомненно наталкивает на необходимость проведения анализа и систематизации зарубежных источников права, посвященных ОСАГО с целью выявления их общих и специфических черт, являющихся первоочередными элементами для воссоздания единой картины правового регулирования данного института в зарубежных государствах.

Особый интерес вызывает правовая регламентация ОСАГО в Европейском Союзе, особенность которой заключается в формировании единого страхового пространства и единообразного страхового законодательства.

С целью гармонизации национального законодательства в сфере страхования, касающегося страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Европейском Союзе были разработаны Директивы Европейского Союза.

Первой в области ОСАГО была разработана и принята Директива Совета Европы № 72/166/ЕЕС от 24 апреля 1972 года «О сближении законодательства Стран−членов ЕС касательно страхования гражданской ответственности владельцев автомобилей, а также обязанности страховать такую ответственность».

Ее основным принципом является обязательное для всех пользователей автотранспортных средств во всех странах-членах ЕС страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, при этом условия и порядок страхования, а также размер компенсационных выплат, определяются в соответствии с национальным законодательством.

Также следует отметить, что она закрепила создание механизма, который обеспечивал бы предоставление потерпевшему гарантии на возмещение вреда в случае происшествия в связи с использованием незастрахованного, либо неустановленного транспортного средства.

На протяжении 30 лет по мере углубления, интеграции и вступления новых стран-членов, из-за изменений экономической ситуации, а также введения новых элементов для создания единого страхового рынка в области ЕС были принято еще 4 Директивы: No.84/5/ЕЕС от 30 декабря 1983 года; No.90/232/ЕЕС от 14 мая 1990 года; No.2000/26/ЕЕС от 16 мая 2000 года; No.2005/14/ЕЕС от 11 мая 2005 года.

Поскольку Директивы неоднократно дополнялись, для большей ясности и эффективности их применения, было принято решение об их объединении в кодифицированную Директиву Европейского парламента и Совета Европы No.2009/103/ ЕЕС от 16 сентября 2009 года.

Как и в других странах, объектом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в странах-членах Европейского союза являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на соответствующей территории.

Директива закрепляет понятие транспортного средства, которое означает любое автомобильное транспортное средство, предназначенное для передвижения по суше и приводимый в движение механической силой, но не идущий по рельсам, и любой прицеп, независимо от того, присоединен он или нет.

Единый страховой рынок позволяет владельцам транспортных средств передвигаться внутри ЕС на основании одного полиса обязательного страхования, без необходимости приобретения дополнительной страховки, поскольку его действе распространяется на всю территории Европейского союза, независимо от того в какой стране-члене он был оформлен.

Страховые взносы по автострахованию устанавливаются самими страховыми компаниями, а не государством и различаются между странами-членами ЕС, каких-либо императивных директив в этой части нет, что в некоторых случаях воспринимается как несовместимое с единым рынком страхования в ЕС. Стоимость страхового полиса в ЕС может варьироваться в среднем от 66 евро в Латвии, до более чем, 600 евро в Великобритании. Во Франции средняя цена полиса составляет 400 евро, в Италии – 340 евро, в Чехии – 110 евро, в Словении – 130 евро^[1].

Однако такое разнообразие премий отражает факторы, связанные с нормативными требованиями государства-члена, риски и экономическую среду, которые оказывают влияние на стоимость страхового полиса, а также на частоту и тяжесть несчастных случаев. Таким образом, страховщики должны учитывать эти факторы при расчете своих премий, чтобы построить соответствующую финансовую систему, способную покрывать свои риски.

Во-первых, нормативная среда, такая как, национальные законы об ответственности, правила судебных разбирательств и обязательные требования по страхованию ОСАГО, определяющие вид и размер компенсации, на которую имеет право потерпевшая сторона после дорожно-транспортного происшествия.

Во-вторых, дорожно-транспортные факторы влияют на риск несчастных случаев. Демография или привычки вождения могут увеличить риск (например, плотность дорожного движения или высокая доля молодых водителей). Суровая погода может повлиять на условия вождения, в то время как уровень расходов на содержание дорог или инициативы по обеспечению безопасности дорожного движения также могут оказывать влияние на уровень аварийности.

В-третьих, экономическое положение государства-члена или конкретного региона играет большую роль в стоимости риска, поскольку оно может влиять на стоимость ремонта автомобиля (включая затраты на оплату труда и стоимость запасных частей), на медицинские расходы (например, госпитализация расходы или лечение), а также тип и стоимость транспортных средств, подверженных риску угона.

Также следует подчеркнуть, что Директива не стремится к гармонизации национальных законов об ответственности за нарушение правил дорожного движения. Страны-члены Европейского Союза остаются свободными в определении и законодательном закреплении условий и видов такой ответственности.

При этом, Директивой обеспечен единообразный подход к минимальному размеру страхового возмещения, который не подлежит уменьшению с течением времени, и пересматривается каждые 5 лет. По состоянию на май 2016 год минимальный размер страхового возмещения составляет:

— 1 220 000 евро на одного потерпевшего, либо 6 070 000 за требование независимо от числа потерпевших – в случае причинения вреда личности;

— 1 220 000 евро за требование, независимо от числа потерпевших  — в случае причинения вреда собственности^[2].

Это составляет минимальную сумму, покрываемую обязательное страхование, которое представляет собой пределы обязательств страховщиков, однако это не лишает возможности каждого государства-члена ЕС назначить более крупное страховое покрытие.

Таким образом, гармонизация национального законодательства в сфере автострахования преследует двойную цель: с одной стороны обеспечить свободное передвижение транспортных средств, обычно находящихся на территории Европейского союза, и лиц, передвигающихся на этих транспортных средствах, а с другой стороны гарантировать лицам, пострадавшим от этих транспортных средств, получение сопоставимой защиты в не зависимости от места несчастного случая.

[1] European Motor Insurance Markets. – 2019. – P. 16-17.

[2] Dr. Michael Chatzipanagiotis Dr. George Leloudas. AUTOMATED VEHICLES AND THIRDPARTY LIABILITY: A EUROPEAN PERSPECTIVE // JOURNAL OF LAW, TECHNOLOGY & POLICY. 2020. Р. 137.