Формирование сети Интернет и цифровизации касается всех сфер деятельности человека. Без цифровых технологий невозможно что-либо сделать. Так же это затрагивает и экономику.

Цифровизация – это внедрение современных цифровых технологий в различные сферы жизни и производства. Цифровизация в России — в узком смысле, цифровая трансформация (ЦТ) системы государственного управления и создание «электронного правительства» в России. В более широком понимании, цифровая трансформация не только государственного управления, но всего государственного сектора экономики России. И в самом широком понимании, цифровая трансформация государственного управления и всех отраслей экономики России, включая государственный сектор и частный сектор экономики России.

Все мы зависим от эффективной работы правительства, покупаем товары и услуги в интернете и офлайн, общаемся и используем информацию. Цифровизация делает все эти процессы более простыми.

В нынешнем мире, в условиях изменения информационных технологий и глобализации, стал очень актуален вопрос о переходе экономики на новый уровень, который будет иметь единое пространство, которое расположено в сети интернет[4].

Вопрос о концепции электронной экономике стал значимым только лишь в 2015 году. Использование обычных методов в современной экономике не помогают быстрому росту, но использование цифровой экономике позволяет изменить экономическое положение страны на международной арене. Все это приводит к такому мнению, что если эффективно внедрять современные технологии во все сферы экономики возможен рост цифровой экономики в целом.

Первое высокоактивное внедрение цифровых технологий началось в банковской сфере, контролирующая золотовалютные потоки, и которая является запускающим механизмом мировой экономики [4].

Инновации, которые предложены в данной области, направлены на улучшение финансовой деятельности при помощи более качественного и персонализированного сервиса с более низкими расходами клиентов.

При помощи цифровых изменений улучшаются бизнес-модели и идеи развития банковского сектора, а именно: возникновение интернет-банкинга, изменений в сфере финансовых операций. Так, цифровые изменения служат основной базой для длительного роста результативности работы банков.

Цифровой банк — банк без отделений, который функционирует с использованием модели электронного оборота. Цифровая сеть является основой цифрового банка, а кол-центр, интернет-банкинг, мобильный банкинг и отделения — всего лишь вспомогательное дополнение к заложенному фундаменту.

Выделяют несколько этапов изменений банковской системы:

• Для доступа клиента к банковским услугам и банковскому счету в любое время созданы каналы. К ним можно отнести мобильный банк, банкоматы и так далее.
• Для реализации финансовых запросов происходит создание продуктов: бесконтактные платежи, виртуальные карты, искусственный интеллект, и так далее.
• Производится улучшение бизнес – модели, которая ориентирована на цифровое обслуживание.
• Изобретение инструментов цифровой аналитики, которая предназначена для обработки данных о финансовых рынках и бизнес – сегментах.
• Создание системы, которая выполняет роль стратегической координации банка.

Банки, которые функционируют в обычном режиме, не смогут конкурировать с банками, чья деятельность будет основана на слиянии различных сервисов, которые позволяют предоставлять клиенту дифференцированные услуги [1].

При этом нужно учитывать, что изменения финансовой деятельности связаны с рисками, которые характерны для цифровой экономики. В банковской сфере при цифровых изменениях первоначальной задачей должно быть осуществление информационной и экономической безопасности, так как различные электроплатформы смогут стать средой для кибератак. (Кибератака — это вредоносная, осуществляемая сознательно попытка человека или организации проникнуть в информационную систему другого человека или организации. Как правило, нарушая работу сети жертвы, хакер стремится получить выгоду.) Таким образом, существует потребность в нормативном обеспечении процесса цифровой трансформации.

Важно также учитывать, всю важность регулирования блокчейна, роль которого будет только расти при цифровизации экономики. Данная технология может применяться в сфере составления всех видов договоренностей: вкладов кредитов, долговых расписок, и так далее. Например, когда клиент погашает свой кредит на покупку какой–либо недвижимости, данная процедура передачи банком права собственности очень облегчается. Но угрозы, которые связаны с блокчейном, заключаются в том, что на этот момент сложно сказать точно, кто несет ответственность в данных хозяйственных цепочках.

Блокчейн — это децентрализованная база данных, которая предназначена для хранения последовательных блоков с набором характеристик (версия, дата создания, информация о предыдущих действиях в сети). Аналоговым примером его структуры представляется бесконечно длинная металлическая цепь, в которой нельзя разорвать или поменять местами звенья.

Рисунок 1 – Схема работы блокчейна

Банки инвестируют в цифровизацию процессов по следующим причинам:

• Переходя на автоматизированные бизнес-процессы, банки начинают больше зарабатывать и становятся конкурентоспособными.
• Банки, которые осуществляют цифровую трансформацию, смогут увеличить свою линейку продуктов и услуг, которые предоставляют.
• Клиенты банков смогут получать услуги, которые связаны с телекоммуникацией, образованием, розничной торговлей, здравоохранением.
• Скорость операций банков вырастет.
• Привлечение новых клиентов и удержание старых.

Основная польза цифровизации для банков состоит в снижении издержек и ускорении банковских операций. По подсчетам Citi Group, цифровизация помогает экономить до половины операционных расходов за счет внедрения технологий, которые сократят количество офисов и рабочих мест. Исследование Accenture показывает, что наиболее продвинутые в плане цифровизации банки увеличивают рентабельность капитала в среднем на 0,9%. Банки, не использующие автоматизацию бизнес-процессов снизили это же показатель в среднем на 1,1%. Аналитики Accenture считают, что этот разрыв будет увеличиваться с ростом технологических возможностей цифровизации.

Игроки банковской отрасли конкурируют не только между собой, но и с финтех-компаниями, которые начали предоставлять традиционные банковские услуги. Иногда онлайн-сервисы небольших локальных кредитных организаций или инвестиционных компаний доступнее и удобнее для потребителя. И хотя небольшая региональная компания не может отнять существенную долю клиентов у федеральных банков, для местных финансовых организаций отставание в качестве сервиса означает потерю заемщиков и вкладчиков.

Скорость цифровизации банковских процессов увеличилась с приходом пандемии, так как вырос спрос на получение услуг онлайн. Особенно это касается крупных городов с наиболее жесткими ограничительными мерами: Москвы и Санкт-Петербурга [5].

По отчету Deloitte, около 60% банков по всему миру сократили рабочее время в офисах или полностью перешли на онлайн-услуги, включая сложные: открытие счета, дистанционную верификацию клиента, решение нетиповых вопросов.

За два года до начала пандемии банки закрыли 3200 филиалов, отделений и офисов — это примерно 10% от общего количества. Основная причина: развитие цифровизации и запуск сервисов для дистанционного обслуживания. В Тинькофф-банке считают, что в банковском секторе нет задачи, которую нельзя было бы решить удаленно или через представителей банка, приезжающих к клиенту в офис или домой [5].

Летом 2021 года исследователи агентства TAdviser пообщались с топ-менеджерами российских банков, чтобы узнать о результатах и тенденциях в цифровизации банковской отрасли [3].

Направления цифровизации в Райффайзенбанке не меняются уже который год: банк развивает инфраструктуру, продолжает разработку единого хранилища данных и вкладывается в команду. За несколько лет штат сотрудников IT-отделов вырос в несколько раз, притом что на российском рынке остается традиционный дефицит разработчиков высокого уровня.

МТС Банк увеличил штат IT-специалистов только в два раза, но успел цифровизировать десятки бизнес-процессов в приоритетных для себя категориях: обслуживании физлиц и малого бизнеса. Банк активно выпускает виртуальные карты, а в 2021 году представил MTS Cashback Mobile — карту, которая привязана к счету мобильного телефона. К концу году МТС банк планирует обучить бота оформлять заявки на кредиты, вклады, страховки и открывать счета.

Банк «Открытие» изменил приоритеты цифровизации из-за пандемии и переориентировал продукты на помощь бизнесу: рассрочки платежей, льготные сервисы, кредитные каникулы, рефинансирование, поддержка госпрограмм. Все эти услуги скоро будет можно получать в дистанционном формате через мобильный банк.

В Московском кредитном банке главной задачей назвали улучшение качества клиентского пути. Сейчас банк отслеживает, как изменения в коде влияют на поведение клиента, и внедряет речевую аналитику, которая поможет проверить, насколько доброжелательно общаются сотрудники службы поддержки и почему решение некоторых клиентских вопросов занимает слишком много времени.

Росбанк одним из первых провел ипотечную сделку полностью онлайн, а также перевел выдачу автокредитов в дистанционный формат: клиент получил деньги на машину самостоятельно, без участия банка. В Росбанке сказали, что ипотека и автокредитование были последними продуктами, которые нуждались в диджитализации. Дальше банку предстоит уже не внедрять, а поддерживать цифровизацию бизнес-процессов.

За цифровой трансформацией банков приходится поспевать их клиентам: удобные диджитал-сервисы стали полем действий для мошенников, которые, выманивают деньги, манипулируя и запугивая людей. Перевести деньги на счета мошенников стало проще, поскольку теперь у многих в кармане есть мобильный банк. Поэтому с внедрением цифровизации в банковскую отрасль клиентам приходится все чаще думать о безопасности денег на счетах и повышать свои знания о кибер-безопасности.

В заключении хочется сказать, что организация эффективного использования цифровых технологий с учетом возможностей банка и запросов со стороны клиентов будут основными направлениями для цифровизации банковского сектора в ближайшие годы.

В результате удобства использования инновационных продуктов, интерес к которым за последние годы увеличивается, цифровые технологии имеют огромный потенциал к развитию не только для банков, но и для экономики в целом. Данное состояние банковского сектора России дает все необходимые условия для дальнейшей его цифровизации. Цифровые новшевства позволят отдельным банкам, а в дальнейшем и всему банковскому сектору увеличить эффективность деятельности и выйти на новый этап развития финансово-кредитных организаций.