Рыночные отношения предполагают образование чисто рыночных институтов посредничества, которые становятся двигателями экономики, создавая необходимые механизмы, отвечающие потребностям и критериям рынка. В этом смысле банки представляют собой системообразующие учреждения, подпитывающие потребности рынка в мобилизации и продвижении денежных потоков, обеспечивающие любые виды и формы заимствования, поддержания платежеспособности и проведения расчетов.

В рыночной экономике образование банков происходит в той степени, которую позволяет сама платформа, т.е. сама экономика, ее параметры, темп роста и другие основные составляющие. Не случайно исторически сложилось объективное мнение о том, что «какова экономика страны, таковы и банки». Поэтому, банки создаются, обитают, подпитываются той средой, в которой они существуют.

В настоящее время наиболее актуальными услугами банковских учреждений в Кыргызской Республике стали денежные переводы из стран пребывания трудовых мигрантов. При этом, все мифы о преимуществах трудовой миграции должны развеяться, если рассмотреть миграцию как отток человеческого капитала, наиболее дееспособного населения, не имеющего достойного дохода в собственной стране. Единственная возможность обеспечить приток денежного капитала на содержание оставшихся членов семей – это предоставить цивилизованные механизмы безопасности денежных переводов трудовых мигрантов.

В решении финансовых вопросов реализации трудовой деятельности мигрантов немаловажную роль играют коммерческие банки. Именно банковский сектор обеспечивает реализацию практически единой цели миграционного потока – это создание материальной основы для жизнедеятельности малообеспеченных семей республики.

Денежные переводы трудовых мигрантов с учетом масштабов и тенденции их постоянного роста – один из главных положительных факторов для страны-отправителя. Особенное внимание к денежным переводам усилилось с 2004 г., когда соотношение трансфертов к ВВП выросло с 3% до 7%, в 2014 г. составило более 25%, показав тенденцию постоянного роста поступающих средств¹.

Основными направлениями межгосударственных миграционных потоков в Кыргызской Республике являются Россия (72%), Казахстан (25%) и другие страны (3%), как показано на рис. 1².

Рисунок 1 – Основные направления трудовой миграции Кыргызской Республики в 2014 г.

Так, по данным Национального банка КР, по итогам 2014 г. объем трансфертов денежных переводов из России в Кыргызскую Республику достиг 105 млрд. сом, что в 2,5 раза выше соответствующего показателя в 2008 г³. Объем трансфертов из Казахстана в Кыргызскую Республику в 2014 г. достиг суммы более 6 млрд. сом, увеличившись по сравнению с 2008 г. в 2 раза (рис. 2).

Рисунок 2 – Динамика денежных переводов в Кыргызскую Республику в разрезе стран

Как показано на рис. 2, общий рост поступлений денежных средств в Кыргызскую Республику обеспечивает приток капитала трудовых мигрантов из России.

Доля объема денежных переводов из России составила 85%, из Казахстана – 5%, из других стран – 10% (рис. 3)⁴.

Рисунок 3 – Структура денежных переводов в Кыргызскую Республику в разрезе стран, 2014 г.

Вместе с тем реальные поступления в национальный доход страны-экспортера от трудовых мигрантов могут быть выше, поскольку существуют неформальные каналы перевода денег.

По мнению Перебоева В.С., руководителя направления Центра интеграционных исследований Европейского банка развития: «Поступления денежных переводов влияют на увеличение совокупного спроса в стране, стимулируют внутренний рынок, способствуют и росту депозитной базы и сбережений, снижают уровень бедности, снимают социальное напряжение. Пересылка денег способствует росту объемов денежных средств, поступающих в республику, которые в настоящее время превышают размеры доходной части республиканского бюджета»⁵.

Важно отметить, что существенные показатели роста трудовой миграции, в том числе денежных переводов, не повлияли на увеличение инвестиций в экономику страны. Лишь некоторые представители трудовой миграции и членов их семей открывают собственный бизнес малых и средних предприятий, в частности, в розничной торговле, услуг общественного питания и сферы обслуживания.

Но, несмотря на положительные тенденции роста трудовой миграции, приток денежных средств в страну может быть обеспечен благодаря выведению неформальных каналов переводов денежных средств в пользу использования официальных каналов. Банковские учреждения будут, несомненно, играть определяющую роль в дальнейшем развитии малого и среднего бизнеса, если смогут стимулировать приток сбережений и предлагать банковские услуги, ориентированные на развитие малого и среднего бизнеса и создание рабочих мест.

Если дань и явность популярности денежных переводов в Кыргызской Республике стали следствием кризисных экономических явлений с недостатком рабочих мест в стране, то потери денежных переводов по неформальным каналам, как для семей мигрантов, так и для экономики в целом – это недоверие банковским учреждениям и результат финансовой неграмотности населения.

В настоящее время недоверие к банковским учреждениям и относительно ограниченные суммы переводов характеризуют ситуацию, когда получатели предпочитают обналичивать переводы, направляя их на покрытие потребительских нужд.

Недоверие к банковским учреждениям сформировалось на основе череды банкротств нескольких коммерческих банков в эпоху становления рыночных отношений, а также политических и экономических кризисов, сотрясающих финансовую устойчивость всех участников банковского сектора в стране.

Проблемы финансовой неграмотности остаются по-прежнему актуальными, особенно в южных регионах, где проживает большая часть семей трудовых мигрантов.

Пребывание наиболее обучаемого и дееспособного населения в стране миграции, лишает возможности продвижению современных банковских услуг в регионы. Поэтому нередко сегодня можно встретить сотрудников коммерческих банков, проводящих информационную работу среди старшеклассников с целью повышения финансовой грамотности населения в рамках Всемирной Недели Денег, стартовавшей в республике 10 марта 2015 года⁶. Тем более, что данная аудитория может также через несколько лет стать частью трудовой миграции.

Проблемы финансовой неграмотности миграционного населения стали следствием неофициального пребывания, а порой даже отсутствия личных документов мигранта в стране пребывания, необходимых для официальных способов перевода денег.

Банковский сектор, являясь основным участником международных расчетно-платежных отношений, может предложить наиболее выгодные и безопасные условия денежных переводов, а также инвестирования денежных средств в республику. Когда помимо, удовлетворения потребительских нужд семей мигрантов, в совокупной массе денежных переводов найдется доля средств для создания малого и среднего бизнеса.

Кроме этого, денежные переводы, предлагаемые коммерческими банками, могут способствовать снижению риска потерь денежных переводов по неформальным каналам.

Безусловно, возможности банковского сектора для создания выгодных условий представителям трудовой миграции получили широкое распространение через системы денежных переводов, широко распространенные в коммерческих банках.

Такое представление может быть подтверждено комментариями заместителя директора сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы», Олесей Федоровой. «По данным ЦБ РФ за 2012 год, Кыргызстан занимает четвертое место по объему личных переводов из России, и мы, естественно, стремимся развивать партнерскую сеть сервиса в этой стране»⁷.

Очевидно, что сотрудничество российских банков с коммерческими банками Кыргызской Республики позволит увеличить количество пунктов сети в основных городах и регионах, сделать услугу денежных переводов более доступной и удобной для пользователей.

Рассмотрим наиболее популярные системы денежных переводов: «Faster», «Moneygram», «Blizko», «Unistream», «Western Union», «Contact, «Золотая корона», «Лидер», «Анелик» и другие.

Сервис мгновенных безадресных денежных переводов без открытия счета обеспечивают наиболее выгодные условия. В пределах Кыргызской Республики, коммерческие банки также предлагают безадресные системы денежных переводов, т.е. без открытия счета. С помощью системы «Аргымак» возможно перевести деньги в любую точку Кыргызской Республики⁸.

Преимущества денежных переводов банковских учреждений в поддержке трудовой миграции заключаются в следующем⁹:

во-первых, денежные переводы осуществляются без открытия счета;

во-вторых, высокая скорость осуществления денежного перевода в режиме on-line, т.е. перевод можно получить уже через секунду после отправки;

в-третьих, использование современных технологий гарантирует безопасность денежных средств и простоту оформления денежного перевода;

в-четвертых, переводы осуществляются в рублях, долларах США и Евро;

в-пятых, отправить или получить перевод можно в любом регионе, а также во всех крупных населенных пунктах Кыргызской республики.

Вместе в тем, возможности банковского сектора к аккумулированию денежных средств трудовых мигрантов в инвестиционный потенциал экономики Кыргызской Республики ограничены только предоставлением услуг по системам денежных переводов, исключая при этом все риски населения получения средств по неформальным каналам.

При среднем заработке мигранта в России от 500 до 1000 долл. США, оплата за денежный перевод из России в Кыргызстан – это примерно 50% получаемого дохода мигранта составляет минимально от 1 до 2% от суммы¹⁰.

Несмотря на снижение общего объема денежных переводов с связи с положением стагнации экономики в странах Содружества рост спроса на услуги денежных переводов остается высоким. Так, за первое полугодие 2015 г. общий приток денежных переводов из стран СНГ и дальнего зарубежья составил 966,94 млн долл¹¹. Этот показатель на 279,71 млн. долл. меньше прошлогоднего, когда общий объем поступлений составил 1 млрд 246,65 млн. долл. Снижение денежных переводов в рассматриваемом периоде наблюдается только из стран СНГ, тогда как объем поступлений из дальнего зарубежья незначительно вырос.

Из стран СНГ за семь месяцев 2015 г. поступило 938,46 млн. долл., зарубежья – 28,48 млн. долл. Большая доля переводов из стран Содружества поступает из России. В этом году в рассматриваемом периоде перечислено 888,06 млн. долл. против 1 млрд 209,29 млн. долл. прошлого года.

Ещё одним инструментом поступления денежных средств трудовых мигрантов являются платежные банковские карты.

Рост спроса на услуги платежных карт повышается в связи с ростом зарплатных проектов. В Кыргызстане уже более 5 тысяч держателей пластиковых карт «Алай-кард» и других зарплатных проектов получают заработную плату в банкоматах, расположенных в г. Бишкек и регионах республики¹². Хотя банкоматов по-прежнему не хватает, в последнее время наблюдается тенденция к наличию на руках сразу нескольких платежных карт, используемых населением.

По данным Национального банка КР, совокупное число платежных карт в Кыргызстане на 31 марта 2016 г. составило 1,28 млн. Для сравнения, полтора года назад в обращении находилось 850 тыс. карт различных платежных систем, как показано на рис. 4¹³.

При этом, количество карт национальной системы «Элкарт» на сегодняшний день составляет 323 311. Число карт международных систем – 960 969.

Рисунок 4 – Количество выпущенных карт в Кыргызстане

Но как показывает статистика на протяжении нескольких лет, платежные карты применяются в Кыргызстане в основном для снятия наличных денег – свыше 90% от общего объема операций. Остальные держатели все-таки хранят деньги на карте, совершают покупки в интернете, а также оплачивают услуги и товары через POS-терминалы. В 2014 г. показатель снятия наличных денег с карты составлял 96,7%.

По мнению экспертов Национального банка «Это обусловлено отсутствием заметных изменений в потребительской психологии и поведении пользователей платежных карт, низким уровнем финансовой грамотности, а также отказом торгово-сервисных предприятий в установке POS-терминалов для приема оплаты посредством платежных карт»¹⁴.

Несмотря на то, что банковские учреждения предпринимают различные условия для благоприятствования и выстраивания цивилизованных трудовых отношений мигранта, в сложившейся ситуации необходимо предпринять ряд условий для повышения уровня безопасности денежных переводов:

проводить усиленную политику повышения финансовой грамотности населения;

обязательным условием продажи в торговых точках должно быть наличие терминалов, тем самым, ликвидируя торговлю на стихийных рынках.

В настоящее время на сайте Национального банка можно ознакомиться с определением финансовой грамотности и различными понятиями денежно-кредитных отношений, позволяющих улучшить понимание роли и значения банковских услуг в удовлетворении потребностей населения.

Так, Национальный банк Кыргызстана предлагает следующее определение финансовой грамотности: «… это знания о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, а также умения их использовать при возникновении потребности с пониманием последствий своих действий»¹⁵.

Показывая положительную роль и значение совершенствования финансовой грамотности Национальным банком отмечено, что высокий уровень финансовой грамотности населения страны:

повышает финансовое благосостояние семьи благодаря рационализации семейного бюджета;

развивать навыки планирования, развивает способности управлять финансами в течение жизненного цикла семьи;

повышает уровень пользования финансовыми продуктами, прозрачность финансового рынка, стабильность рынков;

способствует увеличению числа добросовестных заемщиков, снижению кредитных и репутационных рисков банков;

обеспечивает защиту от мошенничества, повышает финансовую безопасность граждан;

оказывает положительное влияние как на экономику государства, так и на уровень благосостояния ее граждан.