Согласно материалам статистики, банковское страхование сегодня выступает довольно актуальным направлением для российского бизнеса и может составлять по разным подсчетам до 50 % от общей доходности кредитных организаций. Важно, что не всегда уровень востребованности банковского страхования был таким. Эксперты отмечают, что за минувшие 10 лет показатель вырос почти в 7 раз и составил порядка 640 млрд рублей в 2019 году. Стремительный рост был прерван по разным причинам, одной из наиболее существенных стала мировая пандемия по COVID-19, которая серьезно повлияла на отечественный банковский сектор. Тем не менее, в настоящее время можно вновь наблюдать некоторый рост показателей востребованности банковского страхования на практике, причем эксперты предсказывают сохранение подобной тенденции и в обозримом будущем [3; 5].

Обратимся более детально к актуальной статистике реализации банковского страхования. Например, на конец 2023 года наблюдался качественный рост рынка банковского страхования, выражающийся в показателе + 40 % по сравнению с первым полугодием того же года. Общий показатель на тот момент составил порядка 356 млрд рублей. Эксперты отмечают, что это крайне позитивные данные, поскольку в том же 2022 году наблюдался очевидный провал на рынке, который удалось успешно преодолеть.

При этом статистически среди лидеров по продуктам остается страхование жизни, показатели которого, по оценкам экспертов, также стремятся вверх почти на 50 % в сравнении с первым полугодием. В топе также страхование от несчастных случаев и болезней, что также вполне объяснимо. Вырос и объем комиссии, которую кредитные организации получили от страховщиков, причем рост этот отмечается как существенный – 75 % и в количественном выражении порядка 116,2 млрд рублей. В прогнозах на 2024 год эксперты предполагают также рост общих и отдельных показателей банковского страхования – в среднем, на объем от 10 до 20 % [3].

Таким образом, приведенные статистические данные свидетельствуют о довольно высокой степени практической значимости и востребованности банковского страхования, о его широком распространении среди населения и юридических лиц, а также качественно новых субъектов правоотношений – например, самозанятых. Тем не менее, очевидно, что банковское страхование все равно постоянно значительно развивается и совершенствуется, постоянно изменяет свои характеристики.

Все это говорит еще и о том, что сегодня банковское страхование буквально вынуждено развиваться сообразно существующим мировым трендам. И главный из них – это повсеместная цифровизация процессов. В отечественном банковском секторе в настоящее время все активнее внедряются разного рода ИКТ, большие данные и искусственный интеллект, а сама по себе цифровизация процессов – это едва ли не ключевое направление для развития банковской деятельности в каждой конкретной кредитной организации [3].

Интересно, что развитие новых технологий существенно влияет и на внешнюю среду кредитных организаций, и на внутреннюю. Это приводит к необходимости пересмотра различных внутренних процессов, совершенствованию технологий, а также трансформации банковских продуктов.

Эксперты отмечают, что правовая природа отношений по банковскому страхованию в настоящее время выступает достаточно проблемной и дискуссионной. Это связано, главным образом, с тем, что непонятно будущее банковского страхования из-за возможной утраты его самостоятельного значения, а также и вовсе потери практической значимости для отечественного финансового рынка. Каким все же банковское страхование будет в «мире цифры», сегодня остается сложным и нерешенным вопросом [4].

Тем не менее, одновременно важно понимать, что становление и развитие банковского страхования – это длительный и продолжающийся в настоящее время сложный процесс, связанный с интеграцией разных видов финансовых услуг.

Обратимся непосредственно к перспективным направлениям развития данного института.

Во-первых, это своеобразный экосистемный подход, на который в своих исследованиях обращают внимание многие специалисты. Речь идет о полном разрушении имеющегося понимания банковского страхования и формирования на его месте качественно нового феномена. В частности, речь идет о так называемом «path dependence», что подразумевает влияние событий прошлого на становление будущего. «Рath dependence» и экосистемный подход многие экономисты называют ключевым из направлений для дальнейшего развития банковского страхования [2].

Во-вторых, еще одним направлением развития можно назвать растущие объемы интеграции банковского страхования непосредственно с другими банковскими продуктами и услугами. Сегодня все большую актуальность приобретают так называемые комплексные продукты, которые параллельно включают в себя несколько предметов. Такая интеграция не только позволяет банкам больше экономить и параллельно больше зарабатывать, но одновременно повышает их конкурентоспособность в банковском секторе в целом, а также делает предлагаемые продукты более привлекательными для потребителей на рынке. Одновременно это влияет на уровень осведомленности населения о реализуемых банками продуктах и услугах, качественно повышает уровень финансовой грамотности.

В-третьих, необходимо говорить о тесной и непосредственной взаимосвязи банковского страхования и инвестиционной активности [2]. Собственно, именно растущая востребованность банковского страхования, его широкое практическое распространение, в конечном итоге, приводят к повышению показателей инвестиционной привлекательности, расширяют перечень потенциальных участников такой деятельности. В результате наблюдается позитивное влияние не только на функционирование одного конкретного банка, но и всей отечественной экономики в целом.

В-пятых, банковское страхование способно позитивно повлиять на развитие ИКТ, на цифровую грамотность населения. Сегодня сложно найти кредитную организацию из первой 20-ки, которая бы не использовала по максимуму возможности мобильных приложений или иных цифровых ресурсов. Если участник банковских правоотношений не применяет их для кредита или вклада, то, вполне возможно, что будет использовать именно для страхования [2]. Это приводит к повышению уровня востребованности таких приложений и информационных ресурсов среди населения, а в результате позитивным образом сказывается и на общем уровне развития цифровой грамотности.

В заключении кратко перечислим также некоторые иные перспективные направления:

– разработка и внедрение новых страховых продуктов в соответствии с обновляющимися запросами населения. Например, с возникновением и активным внедрением в практику статуса самозанятого такой специалист одновременно приобрел и необходимость в реализации разного рода механизмов защиты;

– снижение степени актуальности с возможным последующим исчезновением страховых организаций как обособленных, самостоятельных участников правоотношений. Очевидно, что с каждым годом их актуальность приобретает все меньшие показатели, хотя большая часть из таких организаций – коммерческие, т.е., их эффективность зависит напрямую от показателей заключенных договоров;

– усиление роли банковского менеджера, приобретение таким специалистом более высокой квалификации ввиду более комплексного набора решаемых задач. По сути, кредитные организации, и ранее бывшие достаточно сложными, многофункциональными по перечню выполняемых задач, сегодня приобретают еще более универсальный характер;

– иные [1; 4].

Все изложенное явно свидетельствует о качественной смене роли банковского страхования как такового, что вполне можно наблюдать уже в обозримом будущем. И каким в результате будет банковское страхование, непонятно, поскольку даже современные российские эксперты не дают однозначных прогнозов, делая акцент на экосистемный характер нового образования.

Подытожив изложенное выше по тексту, кратко приведем ключевые выводы по теме.

Прежде всего, следует отметить, что сегодня банковское страхование приобретает все более массовый характер, продолжает активно набирать обороты и развиваться. Хотя экономический кризис 2020-2022 годов привел к тому, что актуальный ранее стремительный рост показателей в данном отношении уже не наблюдается [3]. Предполагается, что в обозримом будущем рынок банковского страхования несколько стабилизируется, а по некоторым пунктам даже будет расти, о чем свидетельствуют приведенные в работе материалы статистики. Кроме того, сегодня актуальна и другая тенденция – нацеленность не на количественный, а на качественный результат, т.е., ориентированность именно на содержание, а не на внешнее оформление. Об этом свидетельствуют и актуальные сегодня перспективы развития отечественного банковского страхования.

В настоящей работе кратко определены некоторые из наиболее важных тенденций. Среди таковых, в частности, следует назвать очевидную смену общей парадигмы развития банковского страхования как особого, самостоятельного института – предполагается, что в обозримом будущем его качественные характеристики изменятся [4]. Эксперты, в частности, делают акцент на формирование определенной экосистемы и создание на базе уже имеющихся характеристик банковского страхования качественно нового феномена.

Также вы работе были отмечены и некоторые другие тенденции, ключевым источником возникновения которых выступает повсеместная цифровизация, которая затронула в значительной степени и российский банковский сектор. Это, собственно, и привело к тому, что сегодня непонятно, что дальше ждет отечественное банковское страхование, и даже специалисты затрудняются дать более-менее точный прогноз, каким именно оно будет. Остается только наблюдать за развитием, которое происходит и в настоящее время.