В настоящее время развитие цифровых технологий является неотъемлемой частью экономик мира. Цифровизация расчётов и платежей представляют собой комплексный процесс, который характеризуется следующими тенденциями: переход к безналичным расчетам, использование электронных кошельков, внедрение новых технологий при обработке транзакций, появление финтех-стартапов, использование блокчейн-технологий.

          Цифровизация финансовых расчётов в последние десятилетие становится одной из основных тенденций в глобальной экономике. Ярким примером является Китая. Китай лидирует по показателям и демонстрирует значительные успехи в этой области. В прошлом году объём финтех-рынка Китая превысил 76,50 млрд. долл. США. К 2034 году ожидается стремительный рост до 410,69 млрд. долл. США со среднегодовым темпом 18,30%. Основой такого быстрого роста является быстрое принятие цифровых финансовых услуг среди физических и юридических лиц.^[1]

          Совет по финансовой стабильности (FSB) определяет FinTech как технологические инновации в сфере финансовых услуг. Такого рода инновации влияют не только на развитие финансовой сферы, но и на появление новых бизнес-моделей, приложений, процессов или продуктов с соответствующим существенным влиянием при оказании финансовых услуг. Если мы говорим про китайский современный финансовый сектор, то этот сектор включает в себя как традиционные банки Китая, так и множество финтех-компаний. Большинство таких компаний возглавляются основными китайскими гигантами Alibaba, JD com, PingAn. Ant Group, Lufax, East Money примеры успешных финтех-компаний Китая. С 2018 года именно Китай лидирует в мире по инвестициям в FinTech. Инвестиции Китая составляют более половины глобальных инвестиций в этой сфере. В 2018 году финансовые учреждения Китая инвестировали более 152 млрд. юаней в инновационные технологии^[2]. Поэтому, в данной статье, мы рассмотрим основные технологические инновации Китая в сфере финансовых услуг, которые доказывают его лидерство на мировой арене.

          Китай — лидер в сфере цифровых платежей, в частности мобильных. Начиная с 2000-х, Китай активно развивает собственные мобильные платежи, процесс оплаты товаров и услуг, благодаря таким приложениям становится проще осуществлять онлайн платежи. Использование биометрических аутентификаций, QR-кодов — основа таких приложений. Они позволяют безопасно и удобно осуществлять транзакции при совершении покупок, что позволяет пользователям активно применять их в жизни.

          Основными китайскими мобильными приложениями являются Alipay и WeChat Pay. Процесс цифровизации Китая начался именно с этих платформ. Рассматриваемые мобильные платежные платформы полностью изменили способы совершения транзакций. Данные китайского информационного центра сети Интернет (CNNIC) активно обновляют информацию о количестве пользователей онлайн-платежей в Китае. Согласно данным этого центра, в июне 2024 годы количество пользователей онлайн-платежей Китая превысило 969 миллионов. В то время как в декабре 2023 года эта цифра была меньше на 14,98 миллионов. Мы можем видеть рост на 88,1% от общего числа интернет-пользователей.^[3]

          Основным игроком среди китайских мобильных приложений является Alipay. Эта первая платформа мобильных приложений Китая, которая была основана в 2004 году. Изначально платформа Alipay была основана как часть Alibaba Group, целью которой было обеспечить проведение безопасных транзакций на платформе Taobao.[5] Именно из-за растущей потребности в надёжных инструментах для электронной коммерции в стране была создана эта платформа. В работе автора Гавриленко отмечается, что «Когда Alibaba Group открыла торговую площадку, никто не верил, что в Китае это сработает. Люди доверяли продажам «лицом к лицу» и всем видам традиционной торговли» [4].

          Мобильное приложение Alipay включает в себя: мобильные платежи, кредитование, инвестирование и страхование. Эта платформа способствовала более быстрому переходу от традиционных методов оплаты к новым цифровым, тем самым оказала влияние на развитие FinTech в Китае. Согласно статистическим данным, объём транзакций через мобильное приложение Alipay в 2024 году составил 19,8 триллиона долларов США, что превысило показатели предшествующего года на 10%.^[4] Такой значительный рост связан с расширением влияния Alipay на мировом рынке. Показатели транзакций через данное приложение во много раз превышают показатели других мировых мобильных приложений. Так, сравнивая с приложением Apple Pay, согласно данным за 2024 год, объём транзакций составил всего 686 млрд. долларов США.^[5]  Мы видим существенную разницу в приведённых показателях. Таким образом Джек Ма, основатель компании Alibaba Group, полностью изменил традиционные подходы в процессе транзакций, тем самым обеспечив систему доверия между продавцами и покупателями в новой парадигме инновационных технологий [7].

          Вторая и ещё одна популярная китайская платформа — WeChat Pay.  В 2013 году компания-основательница WeChat, Tencent, на основе своего приложения запустила WeChat Pay. «WeChat Pay — это цифровой кошелёк, представленный в приложении WeChat. Эти две платформы составляют около 93% рынка провайдеров онлайн-платежей» [10]. В 2024 году 1,225 млрд. человек использовали именно эту платформу в качестве основы для проведения мобильных платежей.^[6] Успешность данного проекта характеризуется глубокой интеграцией с социальной платформой WeChat. Благодаря платформе WeChat Pay можно, не выходя из приложения, осуществлять финансовые операции, такие как переводы, оплата счетов и покупка товаров. Используя WeChat совместно с WeChat Pay, происходит интеграция между социальным взаимодействием и финансовыми транзакциями, тем самым, повышая и улучшая пользовательский опыт.

          На данный момент Alipay и WeChat Pay являются основными китайскими платформами для осуществления финансовых операций. Они занимают лидирующие позиции на рынке финансовых цифровых услуг Китая. Основное отличие двух платформ — это ориентированность Alipay на предоставление финансовых услуг для пользователей, а WeChat Pay, на базе основного социального приложения Китая WeChat, ориентирован на социальное взаимодействия своих пользователей, которое изменяет способ взаимодействия пользователей с финансовыми услугами. Но несмотря на основные отличия, оба приложения играют ключевую роль в развитии и распространении мобильных платежей в Китае. Благодаря им в 2024 году Китай занимает лидирующие позиции на рынке мобильных платежей.

          Китай формирует стандарты в мире технологических инноваций в рассматриваемой сфере, тем самым современные компании, выходя на новые рынки, должны учитывать основные тренды Китая и адаптировать свои стратегии под такой рынок. Именно внедрение технологий мобильных платежей становится одним из основных условий для успешного ведения бизнеса в странах с активным использованием китайских платформ, Alipay и WeChat Pay [11]. Примером такой адаптации служит компания Starbucks. Учитывая все особенности современного рынка, работая на китайском рынке, данная компания интегрировала в свою платежную систему WeChat Pay, таким образом значительно увеличила свои продажи [10].  С 2016 года партнёрство Starbucks и Tencent создало компании доступ к 846-миллионной аудитории китайского рынка. Покупатели в Китае, использующие в своей повседневной жизни WeChat и WeChat Pay, получили мгновенный доступ к совершению покупок и участию в сезонных акциях компании Starbucks.^[7]

          Следующим успешным инструментом развития финансовых технологий Китая являются инновационные финтех-стартапы. Китай активно и успешно инвестирует и развивает финтех-стартапы. Помимо Alipay и WeChat Pay, в Китае с каждым годом появляется все больше и больше успешных проектов. Такая деятельность активно влияет на развитие рынка FinTech Китая. Именно этот сектор является одним из самых динамично развивающихся секторов экономики страны. Финтех-стартапы характеризуются активным внедрением технологий, кардинально меняющих подходы, связанные с финансовыми услугами.

          Успешным примером китайского финтех-стартапа служит стартап Ping An Good Doctor. Основная деятельность стартапа направлена на предоставление медицинских услуг через мобильное приложение. Этот пример показывает нам, что такие проекты расширяют границы FinTech за счет интеграции различных сфер обслуживания.

В последние годы в Китае активно развиваются и другие финтех-стартапы, которые направляют свою деятельность на предоставление онлайн микрокредитования для малого и среднего бизнеса, которые обычно сталкиваются со сложностями при получении такого кредита через традиционные банковские учреждения. Такие примеры стартапов используют большие данные и алгоритмы машинного обеспечения для оценки кредитного риска и персонализации приложения. Примером успешного частного онлайн-банка Китая является Webank. Этот банк основан в 2014 году компанией Tencent. Именно этот банк в своей деятельности использует большие данные при оценке кредитоспособности.^[8]

Помимо этого финтех-стартапа, рассмотрим еще Bairong и Linklogis. Оба этих проекта являются успешными китайскими финтех-стартапами. Деятельность Bairong направлена на управление рисками, а также предложение технологических решений для подключения финансовых учреждений и небольших фирм. Вторая финансовая платформа Linklogis создаёт цепочки поставок, специализирующихся на цифровых кредитных услугах. Этот фитнех-стартап играет огромную связующую роль в предоставлении финансирования малого бизнеса и перехода всего процесса в цифровую форму. [1]

          Развитие и внедрение инновационных технологий, таких как блокчейн и искусственный интеллект также являются факторами, которые подтверждают лидерство Китая в сфере FinTech.

          Рассматривая понятие блокчейн, мы понимаем, что блокчейн — это прозрачный способ хранения и передачи информации, который повышает прозрачность операций, снижает операционные издержки и обеспечивает безопасность данных. Такого рода эффективное управление транзакциями позволяет осуществлять финансовые процессы дешевле и без участия посредников. По данным 2023 года, 90% всех заявок на патенты в этой сфере приходились на Китай. А с 2009 года Китай обладает более 68% всех полученных патентов.^[9]

          Китайский банк ICBC является успешным примером использования технологий блокчейн в банковском секторе. Активное внедрение таких технологий позволяет автоматизировать процессы кредитования, способствуя сокращению времени обработки заявок, а также повышению точности анализа данных. В 2020 году произошёл запуск проекта BSN (Blockchain-based Service Network). Данный проект улучшает процесс логистики и управления цепочек поставок. Такие компании как Alipay и Tencent активно внедряют проект BSN в свою деятельность.

          Активную роль в развитие данных технологий играет правительство Китая. С 2023 года правительство Китая анонсировало запуск проекта на базе Национального инновационного центра технологий блокчейн при Пекинской академии блокчейн и периферийных вычислений в Пекине при поддержке исследований в области блокчейн-технологий. Именно на базе этого проекта разработана местная блокчейн платформа ChainMarket.  Китайские финтех-компании China Construction Bank и China Unicom используют эту платформу для повышения производительности и эффективности своей деятельности, способствуя дальнейшему развитию в этой сфере. [3]

          Следующий фактор трансформации финансовых технологий и развития FinTech, это искусственный интеллект (ИИ). Китай активно развивает и инвестирует свои средства в эту технологию. По данным 2023 года, Китай инвестировал 152 млрд. юаней. На данный момент в стране действует более 300 стартапов, такие как Zhipu AI, Moonshot AI, MiniMax и 01.ai.^[10]

          В настоящее время искусственный интеллект оказывает колоссальное влияние на финансовую сферу Китая. ИИ предлагает возможность автоматизации процессов, анализа данных, повышение точности прогноза. Кроме того, благодаря использованию искусственного интеллекта в финансовой сфере, можно выявить схемы мошенничества: фальшивые звонки и сообщения. На базе ИИ можно проводить анализ данных в реальном времени и сотрудничать с правоохранительными органами для защиты клиентов. Согласно данным McKinsey, использование искусственного интеллекта в банковской системе к 2025 году увеличится на 20-30%. Сельскохозяйственный и коммерческий банк Циндао （青岛农商银行）и Baixin Bank (百信银行) активно внедряют искусственный интеллект в свою банковскую систему. Первый банк использует ИИ на базе цифровой офисной платформы для автоматизации рутинных задач. Банк Baixin с помощью искусственного интеллекта осуществляет контроль рисков, повышая эффективность индентификации мошеннических операций. [2]

          Важным фактором, подтверждающим лидерство Китая в FinTech, является развитие собственной цифровой валюты. В 2021 году Китай на законодательной основе запрещает использование криптовалюты, включая торговлю, обмен и посреднические услуги, но Правительство Китая активно работает по разработке собственной цифровой валюты центрального банка (e-CNY). [9]

          Цифровой Юань — версия цифровой валюты Китая, которая находится под управлением центрального банка. Центральный банк напрямую участвует в выпуске индивидуальных счетов для физических и юридических лиц. Основная цель цифровой валюты — заменить роль наличных денег в повседневной жизни населения. Цифровой юань привязан к внутренней валюте Китая, юань, в соотношение 1:1.[8] Китай активно внедряет эту цифровую валюту в жизни населения.  Например, ее можно использовать в общественном транспорте Пекина и других больших городах, но из-за предпочтения использования платежей через Alipay и WeChat Pay, цифровая валюта медленнее интегрируется в жизни. Для распространения использования цифрового юаня в Китае Китайское Правительство внедрило данную форму оплаты во время зимних Олимпийских игр в 2022 году в Пекине. Оплаты проводились с использованием Alipay, WeChat Pay и цифрового юаня. Реализация данной технологии влияет на финансовую систему и доступность услуг для населения.[6] Хочется отметить важность государственной поддержки в развитии финансовых технологий Китая. Правительственная программа «Made in China 2025», запущенная в 2015 году, отмечает важность развития FinTech как основу для достижения технологической независимости страны.

          Изучив основные технологические инновации Китая в финансовой сфере,   возможно сделать вывод, что Китай является лидером как в FinTech, так и в области цифровизации финансовых расчётов. Развитие мобильных платежей, инвестирование в финтех-стартапы, использование блокчейн-технологий, развитие собственной цифровой валюты, инвестирование и активное развитие искусственного интеллекта создают одну из самых успешных финансовых экосистем мира. Китайские гиганты в сфере мобильных платежей, Alipay и WeChat Pay, влияют не только на изменение потребительской жизни, но и являются катализатором для роста FinTech рынка, который к 2034 году достигнет 410,69 млрд. долларов США.^[11]

          Китай уверенно продолжит занимать лидирующие позиции в процессе глобальной цифровизации финансов, демонстрируя своим примером, как технологические инновации трансформируют не только повседневную жизнь миллионов людей, но и экономику всего мира.

^[1] https://www.expertmarketresearch.com/reports/china-fintech-market

^[2] https://www.china-briefing.com/news/a-close-reading-china-fintech-development-plan-for-2022-2025/

^[3] https://www.web-canape.ru/business/statistika-interneta-i-socsetej-na-2024-v-mire-i-v-rossii/?ysclid=matc601zyk761880855

^[4] https://electroiq.com/stats/alipay-statistics/

^[5] https://appleinsider.com/articles/20/02/11/apple-pay-expected-to-see-transactions-of-686-billion-by-2024

^[6] https://www.bankmycell.com/blog/number-of-wechat-users/

^[7] https://www.interfax.ru/pressreleases/540629?ysclid=mat1jm3b4a99410079

^[8] https://prc.today/10-vedushhih-finteh-kompanij-kitaya/?ysclid=mat3qayxj9862687320

^[9] https://naked-science.ru/community/940912

^[10] https://www.fintechru.org/upload/iblock/7c5/jzfdbikyvrjucp9hixiaqbpbc68bg6m1.pdf?ysclid=matcb3nlkt434190239

^[11] https://www.expertmarketresearch.com/reports/china-fintech-market