Кредит как форма предоставления денег во временное пользование не является чем-то новым или сугубо отрицательным явлением. К примеру, во многих развитых странах люди давно живут в системе, где кредит является нормой экономической жизни. Отрицательные последствия возникают от незнания базовых понятий управления денежными средствами.

Сегодня нас окружают призывы покупать. Нынешнее время – время общества потребления. Доступность кредитов и регулярные звонки из банков с предложением оформить кредит в один клик, безусловно приводят к бездумному использованию этого инструмента. В результате – пять кредитов у одного человека. Россияне оформляют займы в банках, микрофинансовых организациях, ломбардах. Одни занимают деньги, чтобы учиться, пройти лечение или сделать ремонт в квартире, другие чтобы «дожить до зарплаты». Все кредиты, которые берут граждане формируют общую долговую нагрузку.

Обязательство (долг) в рамках финансовых отношениях, связанных с необходимостью использования чужих денежных средств, существует в правовом поле достаточно давно. Правоотношения граждан и финансовых организаций по временному представлению финансовых ресурсов для первых обусловлено множеством факторов. Правовое регулирование осуществляется на основе гражданского законодательства в России. Это достаточно большая группа федеральных законов, направленных на легализацию финансовых правоотношений, реализацию и защиту прав граждан и финансовых структур, а также национальной экономики. Их можно условно подразделить на несколько групп:

— законы, опосредующие гражданские правоотношения в правовом поле государства (Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О потребительском кредите(займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ);

-законы, применяемые финансовыми организации в целях исключения или минимизации рисков (Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ, Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ);

-законы, обеспечивающие стабильность финансовых отношений (Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ);

-законы, обеспечивающие защиту прав потребителей финансовых услуг (Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»,);

-законы, определяющие правовой статус финансовой организации в национальной экономике (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ, Федеральный закон «О ломбардах» от 19.07.2007 № 196-ФЗ).

  Безусловно, попытка классифицировать сущность правового регулирования и цели может показаться надуманной с той точки зрения, что любой нормативный акт реализует одновременно сразу две цели- регулирования и охраны отношений. В этой связи также актуальным является вопрос о пределах долговой нагрузки и «точки невозврата»- неплатежеспособности, имущественной несостоятельности, банкротства. По данным, опубликованным в средствах массовой информации, на основе данных Федресурса, в 2024 году число банкротств достигло максимума с момента введения данного института и достигло 431 940 человек, что выше прошлогоднего показателя на 23,6%. А общее количество граждан, признанных банкротами с 2015 года , составило боле 1,5 млн. [1].

Долговая нагрузка – это важный параметр, который говорит об уровне закредитованности граждан. Он формируется исходя из индивидуального показателя долговой нагрузки (ПДН), который есть почти у каждого гражданина ПДН – это отношение суммы ежемесячных платежей к доходу, который получает гражданин.

2020 год в России был странным с точки зрения финансов домохозяйств. Долговая нагрузка в то время увеличилась, тогда как реальные доходы населения не росли. Общий объем потребительской задолженности продолжает расти. Растет розничное кредитование домохозяйств и их просроченные задолженности.

По данным кредитного бюро в марте 2021 года россияне взяли рекордное количество потребительских кредитов. При этом средняя сумма кредита превысила 300 тыс. рублей [2].

Диаграмма 1. Задолженность россиян перед банками в трлн. руб. по годам.

В своей статье Мирошничеко И.С., анализируя динамику долговой нагрузки, подтверждает, что эта проблема особенно актуальна для определенных групп населения. Это пенсионеры, которые не совсем разбираются в условиях кредитования, люди с низкими доходами, жители моногородов, малонаселенных пунктов, граждане со сложной жизненной ситуацией [3].

Рисунок 1. Динамика заемщиков в различных сегментах финансовых продуктах.

Основной драйвер кредитного портфеля физических лиц – это ипотека. Долг россиян по ипотеке превышает 11 трлн. рублей. В 2023 году количество ипотечных заемщиков превысило 10 млн. человек. У 46% из них есть еще как минимум, один другой кредит [4].

Средний долг заемщика по необеспеченным кредитам во 2-м квартале 2023 года, составил 930 тыс. рублей. Среднее количество кредитов у заемщиков, взявших необеспеченный кредит в 1- полугодии 2023 года – 2,8 штук (на начало года было 2,6 штук).

Известно, что первоначальный взнос по 6,2% ипотечных кредитов, выданных во втором квартале 2023 года, внесен за счет потребительского кредита.

В 2024 году наблюдается значительный рост долговой нагрузки населения по сравнению с 2023 годом. По информации Центробанка, средний размер долгов граждан вырос на 15% — если сравнивать с показателями 2023 года. Основная причина увеличение потребительских кредитов. Наблюдается рост кредитов на покупку бытовой техники, электроники, мебели. В течение 2024 года такая тенденция только усилилась, что привело к росту долговой нагрузки населения.

Таблица 1

Динамика выдачи потребительских кредитов в 2023-2024г.г., млн. ед.

Продолжает увеличиваться число автокредитов по сравнению с показателями 2023 года [5].

Диаграмма 2.  Объем выданных автокредитов в январе-сентябре 2023-2024г.г.,  млрд. рублей.

Поэтому возвращаясь к вопросу долговой нагрузки и «точки невозврата», признание гражданина несостоятельным решает вопрос с его просроченной задолженностью для всех заинтересованных лиц (должника, кредиторов, государства)? Положительным моментом для отдельных категорий граждан можно назвать введение  в 2020 году в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» статьи 223.2 «Заявление гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке»- процедуры банкротства путем обращения через МФЦ, однако, оно доступно только для отдельных категорий граждан(пенсионеров по старости, граждан, получающих пособие в связи с рождением и воспитанием детей, при наличии длительных исполнительных производств) [6]. Поэтому, большинство граждан не могут претендовать на проведение данной процедуры.

Долговые обязательства одного члена семьи могут негативным образом отразиться на экономическом статусе всей семьи в целом. Институт раздела совместного имущества супругов или выдел доли в имуществе супругов является группой норм, которые позволяют кредиторам получить исполнение по обязательству одного из супругов. При этом законом не предусмотрен механизм защиты интересов детей от изменения имущественного состояния супругов [7].

Центральный банк применяет различные меры: устанавливает банковские лимиты на кредитование заемщиков с большой долговой нагрузкой; используют отказы по кредитным заявкам на низко обеспеченные кредиты; предоставляются потребительские кредиты только тем заемщикам, Персональный кредитный рейтинг (ПКР), которых соответствует приемлемым значениям.

Представляется, что денежные обязательства человека или семьи в целом являются одним из способов решения финансовых проблем, а также обстоятельством, которое относится к числу социальных рисков. Статистические данные не дают сомневаться, что кредитные (заемные) обязательства стали достаточно серьезной проблемой, требующей адекватной оценки, в первую очередь, осознанного выбора.