В эпоху стремительного технологического прогресса финансовые технологии (финтех) стали ключевым драйвером инноваций в глобальной экономике. Актуальность финтеха обусловлена его способностью трансформировать традиционные финансовые услуги, делая их более доступными, эффективными и персонализированными.

По мнению экспертов компании Fork-Tech, в 2025 году финтех-рынок будет развиваться в тех же темпах, что и вся ИТ-отрасль. Поскольку остается необходимость импортозамещения систем и оборудования, поиск партнеров на рынках дружественных стран и разработка решений для обеспечения трансграничных платежей, рост российского рынка финтех-решений в 2025 году составит 10% [1]. Также возникнет потребность в обновлении ИТ-инфраструктуры, следовательно, будет стимуляция интереса области к облачным технологиям. Несмотря на сложную внешнеполитическую обстановку, бизнес не стремится замыкаться на локальном рынке, поэтому на рынке финансовых технологий будет формирование инфраструктуры для трансграничных платежей. Одним из таких инструментов стали цифровые финансовые активы (ЦФА) – в прошедшем году в России расшили поле их применения, разрешив использовать их во внешнеторговых сделках [2].

На российском IT-рынке в 2025 году ожидается активное развитие технологий на базе искусственного интеллекте. Из-за отсутствия доступа к новым технологиям западных стран, российским компаниям придется пользоваться отечественными аналогами, которым ещё не в полной мере могут заменить зарубежные. Поэтому спрос на разработку отечественных технологий и оборудования продолжит расти.

Быстрое развитие финтех-отрасли и растущий спрос на инновационные финансовые продукты создают уникальные вызовы для разработчиков и финансовых институтов. В этом контексте особую важность приобретает правильное проектирование финтех-решений перед их внедрением. Проектирование и внедрение финансовых технологий представляет собой сложный и многогранный процесс, требующий учета множества факторов: от регуляторных требований до пользовательского опыта. Тщательно продуманный процесс проектирования не только повышает шансы на успешную реализацию инновационных идей, но и помогает минимизировать риски, связанные с безопасностью данных, соответствием требованиям и интеграцией с существующими системами.

Центральный банк определяет финансовые технологии (финтех) как предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий, таких как «большие данные» (Big Data), искусственный интеллект и машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия и других [3]. В общем случае эта область объединяет в себе достижения информационных технологий, финансового инжиниринга и современных методов управления данными для создания новых финансовых продуктов и сервисов. Финтех-решения позволяют: улучшать клиентский сервис банков и финансовых компаний, подбирать персональные предложения для клиентов, и автоматизировать рутинные операции, повышать доступность и безопасность финансовых услуг. На рисунке 1 представлены области финансовых услуг, где активно применяются финтех-решения:

Рисунок 1. Сектора, где применяются финансовые технологии

Проектирование играет ключевую роль в разработке не только финтех-решений, но и любых других технологических продуктов. Это критически важный этап, который предшествует непосредственной разработке и определяет успех всего проекта. Важность проектирования обусловлена тем, что оно позволяет: минимизировать риски и затраты, оптимизировать ресурсы и время разработки, обеспечить соответствие продукта требованиям пользователей и бизнеса и создать основу для масштабирования и дальнейшего развития продукта.

В контексте финтех-решений проектирование приобретает особое значение из-за специфики финансовой отрасли, высоких требований к безопасности и необходимости соответствия строгим регуляторным нормам. Обычно этот этап происходит на ранних стадиях разработки, после определения общей концепции продукта и перед началом активной разработки. Он позволяет создать оптимальную структуру системы, учитывающую все требования к производительности, безопасности и масштабируемости. Анализ рисков и разбор потенциальных проблем, которые также рассматриваются в рамках проектирования, позволяют избежать трудностей до начала разработки, что экономит время и ресурсы. Проектирование обеспечивает создание более надежных, масштабируемых и удобных для пользователя решений, которые более надежны и безопасны, что критически важно для завоевания доверия пользователя в финансовом секторе.

При проектировании финтех-решений следует учитывать безопасность, включая шифрование данных, аутентификацию пользователей, защиту от мошенничества, чтобы вызвать доверие к продукту и подтвердить его надежность. Помимо этого, необходимо проектировать такие интерфейсы, которые могут взаимодействовать с другими финансовыми системами и сервисами. Эти системы должны иметь интуитивно понятный интерфейс и удобных пользовательских сценариев. К тому же такие системы должны иметь высокую производительность для обеспечения быстрой обработки транзакций и минимальных задержек.

Процесс проектирования является комплексным и состоит из нескольких взаимосвязанных этапов:

1. Анализ требований и исследование рынка. На этом этапе команда проекта погружается в глубокое изучение потребностей пользователей, анализирует существующие решения на рынке и выявляет потенциальные возможности для инноваций. Проводятся интервью с потенциальными клиентами, анализируются данные рынка и изучаются регуляторные требования в финансовой сфере. Результатом этого этапа становится четкое понимание целей проекта, ключевых функциональных требований и ограничений, с которыми придется работать.
2. Постановка цели проекта. В проектировании финансовых технологий, как и любом проекте, ключевую роль отводят цели, зачем вообще создается данный продукт. Именно цель определяет вектор, в котором будет создаваться и развиваться проект. Правильно поставленная цель служит критерием оценки эффективности конечного продукта. Кроме того, четко поставленная цель помогает заинтересованным сторонам понимать, чего ожидать от проекта. Команда может правильно время, бюджет и человеческие ресурсы и сосредоточиться на ключевых аспектах проекта. Существует несколько методов постановки целей и наиболее популярным из них является концепция SMART. Он основан на 5 принципах: конкретность — цель должна точно определять, чего нужно достичь, измеримость, должна быть возможность количественно оценить цель, достижимость — цель должна быть реалистичной с учетом имеющихся ресурсов и ограничений, релевантность — соответствие цели общей стратегии компании и потребностям клиентов и рынка, ограниченной во времени — должны быть четкие сроки достижения цели.
3. Составление технического задания. Техническое задание — документ, в котором зафиксированы все требования по разработке, функционалу и дизайну. Это своеобразная инструкция для команды специалистов, которые будут работать над проектом [4].
4. Архитектурное проектирование и проектирование пользовательского интерфейса. На этом этапе определяется техническая инфраструктура решения, детально прорабатывается взаимодействие пользователя с системой. Создаются пользовательские сценарии, разрабатываются фреймы и прототипы интерфейсов. Выбираются конкретные технологии и платформы, решаются вопросы масштабируемости, производительности и отказоустойчивости системы. Разрабатываются стратегии развертывания, рассматриваются варианты облачных и локальных решений. Применяются архитектурные паттерны и лучшие практики отрасли, такие как микросервисная архитектура.
5. Проектирование безопасности и соответствия требованиям. На этом этапе разрабатывается комплексная стратегия безопасности, включающая защиту от киберугроз, управление доступом, аудит и мониторинг безопасности.
6. Тестирование. Этот этап необходим для того, чтобы избежать в будущем ошибок и нестабильной работы сервиса. Тестирование проводится вручную и автоматизировано.

Существует множество методологий в разработке финтех-программного обеспечения, каждая из которых имеет свои преимущества и недостатки. Рассмотрим каждую из методологий.

1. Первый метод это Agile разработка. Agile обеспечивает постоянную адаптацию проекта под новые условия и требования. Процесс разработки состоит из серии циклов — итераций. Каждая такая итерация представляет собой мини-проект, в рамках которого создается определенный элемент общей задачи, улучшается функционал или добавляются новые функции.

Гибкая модель позволяет приступить к разработке сразу же после утверждения бизнес-модели, общей стратегии и функциональных требований. Разработчики и заказчик регулярно, иногда даже ежедневно, обсуждают текущее состояние дел, возникающие вопросы и предстоящие изменения. Новые предложения анализируются и незамедлительно реализуются. Такой подход дает возможность оперативно корректировать продукт в соответствии с новыми требованиями бизнеса, изменениями в законодательстве или действиями конкурентов.

Рисунок 2. Схема Agile разработки

2. Waterfall. Модель «водопад» или каскадная модель является классической поэтапной методологией, где каждый шаг начинается после завершения предыдущего. В отличие от Agile не допускает изменений в этапах разработки.

Рисунок 3. Схема каскадной модели «Waterfall»

3. V-model. Каскадная модель, предусматривающая раннее тестирование на начальных этапах выполнения проекта, стала особенно популярной в сфере авионики — разработке электронных систем для воздушных судов, где крайне важно строго контролировать все шаги процесса создания программного обеспечения. В тех областях, где остановка работы продукта невозможна, такой подход оказывается незаменимым.

Рисунок 4. Схема V-модели

4. Модель RAD (Rapid Application Develompent) или быстрая разработка приложений позволяет быстро получить нужный результат в короткие сроки [5]. Постоянное взаимодействие с заказчиком, оперативное уточнение требований и анализ результатов позволяют достичь этой цели. Такая модель может применяться при разработке платформы для анализа и обработки заказов на покупку товаров. Быстрая подготовка начального прототипа возможна благодаря плотному сотрудничеству с отделом закупок. Сразу после первого запуска приложение должно быть представлено пользователям, что поможет обнаружить и устранить возможные недочеты и ошибки.

Рисунок 5. Схема модели RAD

5. Спиральная модель. Она идеально подходит для оценки рисков, решения важных бизнес-задач, вывода нового продукта на рынок и проведения исследований. Заказчик и команда работают над проектом поэтапно, каждая следующая стадия базируется на результатах предыдущей. По завершении каждого этапа принимается решение о продолжении проекта.

Рисунок 6. Схема Spiral модели

В таблице 1 представлен сравнительный анализ рассмотренных моделей их преимуществ и недостатков. На основе данных можно сделать вывод, что модель Agile подойдет для проектов с изменчивыми требованиями, где важна быстрая реакция на изменения и постоянное взаимодействие с заказчиком. Хорошо работает в стартапах, IT-компаниях и проектах с частым обновлением функционала. Модель «Waterfall» лучше всего подходит для проектов с четкими и неизменными требованиями, где важен строгий контроль и документация. Часто используется в крупных корпоративных проектах, государственных контрактах и сферах, где важны стандарты и регламенты, например, авиация, медицина.

V-model применяется там, где важно минимизировать риски, обеспечить высокое качество продукта и работа продукта не может быть остановлена, например разработка ПО для авиации.

RAD подойдет для проектов с небольшим бюджетом и ограниченными срокам, где участие заказчика крайне необходимо. Например, разработка мобильных приложений, веб-сайтов.

Spiral же подойдет идеально для сложных и рискованных проектов, где необходимо постепенно снижать неопределенность и управлять рисками. Часто применяется в разработке ИИ, робототехнике.

Таблица 1

Сравнительный анализ моделей проектирования

Финансовые технологии (финтех) являются важным элементом современной экономики, трансформируя традиционные финансовые услуги и делая их более доступными, эффективными и персонализированными. Ключевую роль в создании успешных финтех-решений играет проектирование, которое позволяет минимизировать риски, оптимизировать ресурсы и время разработки, а также обеспечить соответствие продукта требованиям пользователей и бизнеса. Проектирование включает в себя тщательный анализ рыночных потребностей, постановку целей, составление технического задания, архитектурное проектирование и проектирование пользовательского интерфейса, а также разработку стратегий безопасности и соответствия требованиям. Специфика финансовой отрасли требует особого внимания к вопросам безопасности и соблюдения регуляторных норм. Для проектирования финтех-решений используются различные методологии, такие как Agile, Waterfall, V-model, RAD и спиральная модель. Выбор подходящей методологии зависит от особенностей проекта, таких как изменчивость требований, необходимость контроля процессов и предсказуемость, вовлеченность заказчика и другие факторы. Таким образом, правильный выбор методологии проектирования является критически важным для успеха финтех-продукта.