В современной экономике объем кредитования населения ежегодно увеличивается, расширяется перечень предоставляемых банками кредитных продуктов физическим лицам. Жесткие условия конкуренции на рынке розничного кредитования вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения. В этой связи, интересен опыт развития потребительского кредитования в Германии, поскольку немецкие банки, являясь одними из самых надежных и стабильных финансовых институтов Европейского Союза, предоставляют своим клиентам очень выгодные условия.

В Германии физическим лицам могут быть выданы различные виды кредитов:

– потребительский кредит (Konsumentenkredit) – предоставляется без указания целевого назначения кредита. Этот вид кредита часто используется для покупки товаров длительного пользования или оплаты путешествия;

– кредит на автомобиль (Autokredit) – предоставляется банком под залог автомобиля. Процентная ставка по автокредиту более низкая, чем при потребительском кредите;

– овердрафтный кредит (Dispokredit) – предполагает установление кредитного лимита на текущем счете клиента до ранее согласованного лимита;

– кредит по кредитной карте – позволяет совершать покупки с помощью кредитной карты. Одним из наиболее известных кредиторов с высоким кредитным лимитом и одновременно не слишком строгой проверкой кредитоспособности клиента является Barclaycard;

– кредит под залог ценных бумаг (Wertpapier-Kredit) – предоставляется клиентам, у которых есть депозит в виде ценных бумаг с акциями и фондами в банке. Эти ценные бумаги выступают в роли гарантии для банка. Кредит может использоваться для любых целей. Такого рода кредиты предлагает Comdirect bank;

– ипотечный кредит (Hypothekarkredite) – предоставляется банком под залог недвижимости [1].

Потребительское кредитование в Германии регулируется нормами сразу нескольких нормативных правовых актов, наиболее важными из которых являются Германское гражданское уложение, Закон «О потребительском кредите», Закон «Об отказе от сделок, совершенных «перед входной дверью»». В Германии Закон «О потребительском кредите» был принят 17 декабря 1990 года и вступил в действие с 1 января 1991 года. Он содержит правовые предписания обо всех разновидностях потребительского кредита (займа), кредита в рассрочку, о финансовых договорах, связанных с продажей или производством, трудовых договорах, направленных на оказание услуг. Также закон включает специфическое ограничительное положение, которое определяет в отношении каких видов кредитных договоров, договоров о посредничестве при получении кредита либо о подтверждении кредитных договоров и в каких случаях нормы данного закона не применяются [2].

В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки.

По данным опросов, проведенных в 2012-2015 гг., на первую покупку мебели или автомобиля каждый пятый из восемнадцати- и девятнадцатилетних молодых людей вынужден брать потребительский кредит, что составляет примерно 18% от всей молодежи Германии. Сумма кредита увеличивается пропорционально возрасту и доходу человека. У молодых людей в возрасте от 18 до 19 лет средняя сумма займа составила 3663 евро в год; от 20 до 24 лет – до 4779 евро в год. Самые большие потребительские кредиты берут люди в возрасте 55-59 лет – в среднем 9066 евро в год [3].

В Германии потребительское кредитование составляет 23% от ВВП. Ежегодно на потребительское кредитование уходит несколько миллионов евро (рисунок 1).

Как правило, потребительский кредит выдается на три года под годовые процентные ставки от 9 до 12 %. В случае, если у заемщика имеется депозитный вклад в этом кредитном учреждении, банк-кредитор выдает ему ссуду под 5-6 % годовых. Как правило, за досрочное погашение кредита предусмотрены штрафные санкции за недополученные банком проценты.

Рисунок 1. Объем потребительского кредитования в Германии, млн евро [4]

Для получения физическим лицом потребительского кредита в Германии необходимо соблюдение следующих условий:

1) возраст заемщика не менее 18 лет;

2) наличие постоянного местожительства в Германии;

3) наличие постоянных источников дохода (к ним относятся заработная плата (нетто), пенсия, доходы от сдачи жилья; пособие на детей (Kindergeld) хотя и является денежным поступлением, но к зарплате не относится и в расчет банком не берется);

4) наличие текущего счета (с него автоматически будут сниматься ежемесячные денежные выплаты банку);

5) наличие поручителя, если у заемщика низкий доход;

6) наличие справки о положительной кредитной истории заемщика.

При оформлении потребительского кредита иностранным гражданином ему необходимо представить следующие основные документы, которые должны быть переведены на немецкий язык:

– загранпаспорт;

– вид на жительство в Германии, действительный на весь срок погашения кредита)

– подтверждение легальности доходов;

– выписка из банка о наличии денег;

– декларация о доходах [5].

При решении вопроса о выдачи кредита немецкие банки запрашивают справку о заемщике из базы данных Schufa (Schutzgemeinschaft für Allgemeine Kreditsicherung). Schufa – это коммерческая организация, защищающая кредитора от риска. Также Schufa выполняет функции бюро кредитных историй. В базе данных Schufa хранится информация о каждом жителе Германии, о выданных кредитах и их своевременном возврате. В базу данных Schufa помимо имени, даты рождения, места проживания, заносятся любые долговые финансовые транзакции: кредиты, сроки их погашения и внесения процентов, заключенные договоры на пользование мобильной связью, стационарного телефона и интернета. Запись о заемщике в Schufa может быть позитивной или негативной. Schufa-Auskunft является подтверждением благополучной кредитной истории заемщика. В случае негативной информации человек получает отказ в открытии любых видов кредитов, заключения контрактов на мобильную связь, а иногда и отказ в аренде квартиры, поскольку с агентством Schufa в Германии сотрудничают не только банки, но и страховые компании и даже арендаторы. По данным статистики Schufa, практически каждый житель Германии, имеющий кредит, своевременно возвращает его обратно. Общий коэффициент погашения кредитов равен 97,5% [6].

С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного потребительского кредитования населения. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды. Так, в Германии функционируют более ста специализированных банков потребительского кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Посреднику при получении кредита предоставляется такая же информация о личности и финансах, как и банку. Преимущество посредника при получении кредита заключается в том, что основываясь на своем опыте, он выбирает подходящий банк для заявки на кредит или же узнает о лучшем кредитном предложении у ряда банков. В качестве онлайн-посредника для получения кредита уже на протяжении многих лет в Германии существует Bon-Kredit. Наряду с немецкими банками, Bon-Kredit сотрудничает с иностранными банками, которые предоставляют кредиты в Германии. Bon-Kredit может также предложить «кредиты без Schufa (schufafreie Kredite)». При таком кредите кредитоспособность клиента хоть и проверяется, но уже не с помощью запроса в Schufa. Помимо этого, кредит предоставляется иностранным банком, который не сотрудничает с Schufa и не использует его данные.

Таким образом, в настоящее время наблюдается постоянный рост потребительского кредитования в Германии и по сумме получаемых ссуд домашние хозяйства почти сравнялись с деловыми фирмами.