Современные реалии функционирования национальной и глобальной экономики, сопровождающиеся интенсивными трансформационными процессами и перестройками, определяют постоянно возрастающий интерес к проблематике международных финансов, деятельности финансовых институтов, а также осуществления платежей, платежных операций и расчетов в международной инфраструктуре. События последних лет в полной мере продемонстрировали характерные проблемы влияния международных институтов и процессов на глобальные финансы, что в конечном счете сказалось на рядовых пользователях финансовыми продуктами и услугами. Начиная с периода пандемии COVID-19 и по сей день процессы обращения финансовых инструментов подвергаются значительному пересмотру; осознаются риски глобального регулирования и влияния традиционных институтов на независимость финансовых систем, возможность проводить операции, переводить денежные средства. Оборотной стороной заявленных процессов стоит считать растущее значение нетрадиционных и существующих в отрыве от традиционной финансовой инфраструктуры инструментов, наиболее популярными среди которых являются криптовалюты и блокчейн-технологии, которые применяются с целью хранения, накопления денежных средств, их конвертации в ликвидный актив, с последующим использованием в качестве средства платежей (альтернатива традиционным финансам и инструментам). Популяризация криптовалют – постепенный процесс, сопровождающийся изменениями отношения пользователей криптовалютами к ним; в тоже время, очевидным является существование обширного круга проблем и противоречий, с которыми связываются криптовалюты. Такие проблемы достаточно полно раскрыты в современной научной литературе [1; 3; 5; 6 и др.] и связываются с проблемами принятия криптовалют в различных странах (запрет, разрешение на применение, обременение ограничения, отсутствие однозначной позиции, нейтрально-переменный характер), с проблемами определения официального статуса криптовалюты в структуре других финансовых инструментов и активов, с проблемами проработки нормативно-правовых основ их регулирования, в том числе с учетом текущего статуса, с проблемами анонимизации и обеспечения прозрачности, выработки доверенных институтов и механизмов обращения; с проблемами репутационных издержек, возможных барьеров на уровне бизнеса или субъекта-потребителя и т. д.

Актуальность в заявленном контексте приобретает исследование проблематики осведомления и популяризации криптовалют в бизнес-сообществе; представители из бизнес-среды видятся в качестве ключевых выгодополучателей от использования криптовалюты, поскольку сталкиваются с влиянием издержек и невозможностью проводить некоторые операции по причине отсутствия связи между традиционными финансовыми институтами, по причине создания искусственных барьеров. Вместе с тем задачи популяризации криптовалют как в целом, так и в бизнес-сообществе, в частности, остаются практически не раскрытыми в современной научной литературе, что определяет не только актуальность, но и теоретическую ценность и научную новизну исследования проблематики популяризации криптовалют в бизнес-сообществе.

Целью исследования является определение и постановка проблемы популяризации криптовалют в бизнес-сообществе.

Популяризация криптовалют в бизнесе, как подчеркивалось нами ранее, является задачей, которая предполагает проведение информационных кампаний, направленных на информирование, осведомление, приобщение по вопросам криптовалют и их использования в бизнесе. Проблематика популяризации криптовалют в бизнес-сообществе фиксируется по результатам проводимых опросов [2; 3], которые показывают, что респонденты-бизнесмены практически не осведомлены о криптовалютах, не знакомы со способами их использования для проведения платежей, не знают правил безопасного обращения, способов учета и т. п. Результатом неосведомленности и отсутствия представлений становятся множественные диспропорции, выраженные в неверных представлениях, в нереалистичных ожиданиях, в ошибочных принципах и приоритетах использования криптовалюты.

Результатом таких диспропорций, а также влияния ранее определенных комплексных проблем, сопряженных с принятием криптовалюты, становится отказ бизнеса от криптовалюты, в том числе от рассмотрения криптовалюты в качестве альтернативы традиционным финансовым инструментам. Как отмечается в работе А.А. Молчановой, стремительная популяризация криптовалют и бурные темпы роста, не подкрепленного какими-либо физическими активами или реальными изменениями (поскольку рост возникал в результате растущего интереса пользователей к возможной финансовой выгоде), закрепили за криптовалютой статус ненадежного и фиатного инструмента, не обладающего реальной ценностью, курс которого может «рухнуть» в любой момент времени. Однако данным тезисам автор противопоставляет факт применения блокчейн-технологий, которые являются инновацией и рассматриваются в качестве средства улучшения финансово-платежной инфраструктуры за счет поддержания более высокой планки безопасности [4]. Абстрагируясь от технологий блокчейн, отметим, что общий отказ бизнеса от криптовалюты как проблема, напрямую связанная с популяризацией криптовалют, выражается в системе причин (рис. 1):

Рис. 1. Причины отказа бизнеса от криптовалюты, составлено автором.

Кроме того, помимо обозначенных причин, стоит брать в расчет причины неверных представлений по данным вопросам, а также причины неосведомленности, отсутствия проявления интереса или осведомленность о случаях негативного влияния криптовалюты на пользователя (что зачастую связывается с допущенными самими пользователями ошибками); данные причины можно объединить в причины, связанные с ошибочными представлениями о криптовалютах, которые также ведут к отказу от них. Однако, отчасти, такие причины имеют реальное основание; действительно спрос и стоимость криптовалют (отдельных представителей) остаются непрозрачными, а также им свойственны проблемы медленного проведения операций, сохранения издержек, волатильности.

Примечательными в данном контексте считаем идеи Т.А. Симконой и Э.Р. Калимуллиной, которые на примере одной из наиболее популярных и известных криптовалют «биткойн» показывают общий механизм функционирования криптовалюты и характерные проблемы, связанные с ней; авторы фокусируются на проблеме выбора бирж и обменников, различий в правилах обращения криптовалют, резких изменений динамики криптовалюты. Особое внимание уделяется и проблематике зависимости от посредников, утраты криптовалюты и др., т.е. необходимости прорабатывать безопасные пути осуществления платежей и операций с криптовалютой, заранее регламентировать такие процессы. На фоне неопределенности позиции законодателей, подобное, по мнению авторов, формирует негативный фон применения криптовалют в бизнесе на постоянной основе в качестве альтернативы всем традиционным финансовым инструментам [5]; очевидно, что в таком случае использование криптовалют носит частный характер, т.е. предполагается в безвыходных ситуациях.

В противовес данным проблемам стоит привести необходимость регламентации использования криптовалют внутри бизнеса, чему предшествует формирование полноценных представлений о механизмах и способах криптовалюты; разработка инструментов влияния на представления и материалов для обучения бизнес-сообщества пока что остается вопросом открытым и требует проведения дальнейших исследований. Вместе с тем такие материалы не гарантируют «мгновенного» эффекта, поскольку проблематика использования криптовалют обширна и связывается также с другими более сложными причинами.

Отметим, что другая группа причин, связанных с проблематикой использования криптовалют в бизнес-сообществе, – проблемы рассмотрения криптовалюты как средства платежей. В период отсутствия потрясений или негативных факторов, препятствующих применению традиционных финансовых институтов, востребованность криптовалют в бизнесе, что очевидно, ниже. Однако новые реалии функционирования экономики определяют необходимость использования криптовалюты как средства платежа; тем не менее для бизнеса использование криптовалюты в качестве аналога денежным переводам затруднительно, что также имеет ряд причин. Ярким примером таких причин, по мнению Ю.Н. Солнышковой, являются проблемы налогообложения операций по криптовалютам, пробелов регулирования цифровых финансовых активов и цифровых валют, способов легализации и выведения «из тени» доходов, полученных с использованием криптовалюты [6]. Криптовалюты опасно использовать для проведения крупных платежей и сделок, поскольку необходимо обеспечить раскрытие происхождения активов, полученных денежных средств или полученных источников финансирования, за которыми стоят криптовалюты; в особенности подобное актуально при переводе (конвертации) криптовалют в денежные средства, зачисляемые на баланс организации, операции по которым отслеживаются банком и регуляторами. Подобное в целом является проблемой использования криптовалют как нового финансового актива, что, по мнению Ф.Н. Вредиханова, М.И. Морозевич и А.В. Тагировой, потребует, в любом случае, централизации криптовалют и формирования их подотчетности налоговым органам, финансовым организациям и др. [1].

В основе современных криптовалют лежат децентрализованные финансы; централизация предполагает привязку к центральному регулятору, который следит за операциями и обеспечивает их законность, соответствие требованиям и единым принципам. Для бизнес-субъектов, осуществляющих законную деятельность (т.е. не теневого бизнеса) и ведущих достоверную финансовую отчетность, в особенности для крупнейших бизнес-структур, прозрачность перед регулирующими органами становится одним из основополагающих барьеров использования криптовалют и их популяризации. По мнению А.В. Соломянного и Н.В. Мамитовой, важным шагом в развитии криптовалют в России стоит считать принятие цифрового рубля, который, аналогично цифровому юаню, является альтернативой криптовалютам, при этом подчиняется принципам централизации и направлен на сокращение издержек и традиционных барьеров финансовой инфраструктуры [7]. Отношение цифровых национальных валют к криптовалютам является темой дискуссионной, однако сам факт принятия таких валют стоит рассматривать как закономерный этап в развитии финансовой системы, с движением к популяризации перспективных инструментов среди населения и бизнеса; возможно, использование государственных криптовалют является единственным способом обеспечить законность и прозрачность крупных операций перед регуляторами.

Таким образом, проблемы использования криптовалют в качестве средства платежей более глобальны и включают в себя комплекс сложных причин (рис. 2), которые имеют нормативно-правовую и финансово-экономическую природу, исходят из необходимости развивать инфраструктуру платежей, делать её прозрачной не только для самого бизнес-сообщества (компания, её партнеры, поставщики и др. экономические агенты), но и для регуляторов, т.е. обеспечивать законность проводимых операций, согласовывать новые инструменты с уже действующими нормами законодательства.

Рис. 2. Причины отказа от использования криптовалют в качестве средства платежей, составлено автором.

Так, исходя из рис. 2, отказ от использования криптовалют в качестве средства платежа становится результатом растущей неопределенности, начиная от общей неразвитости и несоответствия законодательства вопросам применения криптовалютам, заканчивая невозможностью в текущих условиях обеспечить соблюдение требований регуляторов, что вызывает опасения и усугубляет комплекс существующих причин, ведущих к отказу от криптовалют в целом. Поэтому проработка нормативно-правовых основ, действительно, выступает в качестве фундамента популяризации криптовалют; с учетом актуальных событий, разработка такого законодательства видится возможной.

Наконец, другая группа причин, которая делает невозможным полноценное разрешение проблематики использования криптовалют в бизнес-сообществе, их продвижение и популяризацию, – причины доступности материалов, которые бы прозрачно и в соответствии со специфическими особенностями и требованиями бизнес-субъекта раскрывали все аспекты применения криптовалют в бизнесе, позволяли бы проводить работу с предубеждениями и неверными установками, а также иллюстрировали сложившуюся практику и способы преодоления негативных юридических последствий, исключения влияния неопределенности или проблем с соблюдением законодательства. Очевидно, что любые опасения по судебным тяжбам, прямым потерям, обременениям и т. п. преодолимы средством осведомления и демонстрацией правоприменительной практики, раскрытием полностью безопасных способов внедрения криптовалюты в бизнес. Однако такие вопросы остаются «экспертными», т.е. эксклюзивны и не общедоступны, что потенциально ограничивает доступ к информации и становится ключевой причиной отказа бизнес-сообщества от криптовалюты.

Таким образом, развивая проблематику популяризации криптовалют в бизнес-сообществе, можно подчеркнуть, что первичный характер среди барьеров к использованию криптовалюты в бизнесе приобретает правовая неопределенность и отсутствие прямых регулирующих все тонкости обращения  с криптовалютой положений законодательства, вносящих ясность и конкретизацию в вопросы безопасного, законодательно прозрачного и эффективного применения криптовалюты. Поскольку в современных реалиях выработана относительно достаточная практика использования криптовалют в бизнесе, однако она имеет закрытый и экспертный характер, перспективным в разрешении проблематики популяризации криптовалют в бизнес-сообществе видится формирование системных рекомендаций и мер, а также подготовка информирующих материалов, которые бы раскрывали составляющие безопасного, законного и риск-ориентированного применения криптовалют в бизнесе. Разработка такого содержания и определение способов его продвижения – важнейшие контуры, закладывающиеся в основу исследования проблем, противоречий и особенностей популяризации криптовалют в бизнес-сообществе.