Введение. Целенаправленное, устойчивое и эффективное развитие общества и экономики в России требует повышения роли регионов при оптимальном сочетании централизации и их социально-экономической самостоятельности. В свою очередь, саморазвитие регионов невозможно без необходимой ресурсной базы, включающей собственность на природные, фи­нансовые ресурсы и ресурсную базу в виде заемных средств. [8]

Региональные банковские системы являются частью единой банковской системы страны. Недостаточный уровень развития региональных банковских систем в отдельных ре­гионах приводит к снижению деловой активности, отставанию в развитии производства, нарушению нормального воспроизводственного процесса всей экономики страны. Именно региональная банковская система должна содействовать реализации властными структурами политики, направленной на модернизацию и диверсификацию экономики региона и ее ускоренному росту.

Является справедливым мнение, которое заключается в том, что до настоящего времени в современной экономической литературе термин «региональная банковская система» встречался достаточно редко. Это связано с тем, что основная масса научных исследований в области банковского дела направлена на изучение либо макроэкономических проблем развития банковской системы страны в целом, либо на изучение частных про­блем развития отдельных банков. Вместе с тем, в последнее время вопросы формирования и функционирования региональных банков выходят на первый план. Политика Банка России в регионах должна быть направлена на выделение «опорных» банков, которые смогут составить основу для будущих регио­нальных банковских систем РФ. [7]

Объект и методы исследования. Региональную банковскую систему можно определить как совокупность взаимодействующих субъектов банковской деятельности, выполняющих каждый в отдельности специфические функции.

Основные элементы региональной банковской системы России такие как:

— территориальное учреждение Центрального банка Российской Федерации, представляющее его интересы и обеспечивающее проведение единой государственной денежно-кредитной политики в регионе;

региональные отделения «Банка развития и внешнеэкономической деятельности»;

региональные коммерческие банки и их филиалы;

структурные подразделения инорегиональных коммерческих банков;

филиалы и представительства иностранных банков;

небанковские кредитные организации;

банковские группы;

ассоциации.

Структура банковской системы формируется под воздействием различного рода факторов как внешних, так и внутренних. Она изменяется, усложняется по мере исторического, социального и политического развития страны. В условиях необходимости решения сложных задач социально- экономического развития регионов России требуется всестороннее изучение банковской деятельности, проявляющейся в регионах в разных формах, т.е. встает проблема исследования сложившейся экономико-территориальной специфики и отраслевых особенностей, причинно определяющих строение региональной банковской системы. [10]

В исследовании использовались логический, структурный и динамический и сравнительный методы исследования региональных банковских систем. Рассмотрены данные по федеральным округам России, а также данные по регионам Приволжского Федерального Округа.

Экспериментальная часть. Региональная банковская система должна обладать определенными качественными особенностями, которые присущи только ей и которые позволяют охарактеризовать ее как финансовый элемент воспроизводственного по­тенциала региона. Так, мнение по поводу характеристик региональной банковской системы представили В.Г. Садков и О.П. Овчинникова. Они считают, что уровень развития банковской системы в регионе напрямую зависит от состояния экономики соответствующих территорий, которое значительно отличается по регионам РФ. Плотность сети кредитных организаций, их ресурсная обеспе­ченность и размеры кредитования (то есть важнейшие параметры банковской системы) значительно дифференцированы в разных субъектах РФ. [8]. Что является справедливым.

Существующее мнение, что распространение по стране широкой сети филиалов, кредитно-кассовых офисов, операционных касс и представительств крупных столичных банков является безусловным благом, поскольку способствует свободному переливу капитала в экономику регионов. Однако, одно­значно положительно относиться к данной ситуации нельзя. Это связано с оп­ределенными обстоятельствами.

Во-первых, все составляющие финансовой системы регионов (кредитная, расчетная, сберегательная) попадают в стратегическую зависимость от достаточно ограниченного числа крупных (в т.ч. и с участием государства) банков, что чревато большими системными рисками. Это усиливает существующую зависимость регионов от влияния столичных финансово-экономических и политических элит, интересы которых могут существенно отличаться не только от социально-экономических интересов регионов, но и страны в целом. Таким образом, финансовое ослабление регионов, сопряженное с нарастанием вероятности усиления системного риска концентрации капитала, — это не только банковская, но и крупная социально-экономическая проблема.

Во-вторых, в качестве довода в пользу развития региональной банковской системы преимущественно за счет филиалов федеральных банков, нередко приводится более обширный перечень потенциальных услуг по сравнению с региональными банками. Это справедливо настолько, насколько потенциальные возможности крупных банков находят практическую реализацию в ре­гионах. Часто головные банки осознанно ограничивают перечень оказывае­мых региональными филиалами услуг для минимизации рисков. Кроме того, принятие решения о предоставлении клиентам ряда услуг (особенно кредит­ных) нередко выведено из компетенции региональных менеджеров. И хотя с позиции банка это справедливо, однако не улучшает качество обслуживания региональных клиентов.

Кроме того, в прессе создан некий негативный образ категории средних и малых кредитных организаций. Прежде всего, обращается внимание на их низкую международную конкурентоспособность. Но малые и средние банки существуют и в других странах. При этом сравнивать небольшие региональные бан­ки с транснациональными кредитно-финансовыми корпорациями, по меньшей мере, некорректно.

Региональные банки в России имеют свои конкурентные преимущества. Это близость к реальному потребителю, а также большое стремление, как самих банков, так и некоторых местных администраций обеспечить такие условия, чтобы региональная банковская система постоянно развивалась.

На местах региональные банки достаточно конкурентоспособны. Основными причинами предпочтения регионального бизнеса работать с местными банками являются большая доступность, доверие, сложившийся имидж и возможность наблюдать и оценить безупречность их репутации. [5] Это глав­нейшие конкурентные преимущества большинства региональных банков. Вся деятельность малых банков осуществляется непосредственно в регионе, в конкретном городе или районе, и все заинтересованные лица имеют возможность при необходимости получать достаточно объективную и своевремен­ную информацию о банке. Основными проблемами развития региональных банков Ю.А. Соколов, В.В. Масленников и С.П. Гордеев считают следующие: [9]

Недокапитализация. Теоретически существует два пути ее решения.

Первый путь — увеличение уставных капиталов за счет дополнительных эмиссий акций. Главным препятствием здесь является недостаток свободных средств у хозяйствующих субъ­ектов регионов, которые могли бы быть инвестированы в акции банков.

Второй путь — капитализация за счет собственной прибыли. Как показывает практика, в этом направлении возникает еще большее количество про­блем. Сам по себе уровень рентабельности региональных банков не высок. Связано это с тем, что ими обслуживаются незначительные денежные потоки.

2. Фактор нестабильности государственной политики развития банковской системы. Правительство неоднократно делало заявления о том, что стране необходима стабильная национальная банковская система. Более того, оно рассматривает ее как один из важнейших структурных элементов ускорения эко­номического роста в России. Достижение стабильности системы за счет лик­видации малых банков (ее большей части) более чем сомнительно.

Риторическим остается вопрос: кто будет оказывать банковские услуги в депрессионных регионах и отдаленных местах. Ведь в данном случае не учитывается специфика России, ее территориальная протяженность, излишняя концентрация ресурсов в столице и их недостаток в регионах.

Не принимается во внимание и то, что в отличие от европейского рынка в России не получили развитие и практически отсутствуют различные формы кредитных кооперативов и союзов, роль которых во многом выполняют ма­лые региональные банки.

Заставляя банки сверхинтенсивно наращивать капитал, их невольно подталкивают к увеличению риска деятельности. Высокодоходные операции предполагают и высокий риск.

3. Поддержание ликвидности и платежеспособности банков. Вопрос поддержания текущей ликвидности наиболее остро стоит для малых и средних банков. Для крупных банков он не столь актуален (если проблемы уже не носят явный и запущенный характер). Кредитные организации, регулируя свою ликвидность, могут испытывать нехватку денежных средств. В условиях дефицита времени они вынуждены обращаться за ресурсами на межбанковский рынок. Но кредиты, получаемые банками первого круга, об­ращаются между ними. Более того, часть неиспользуемых средств средних и малых банков переходит на рыночных условиях в распоряжение крупных банков.[6] При этом проблемы получения краткосрочных кредитов для региональных банков остаются нерешенными.

Развитие экономики регионов проходит под влиянием двух разнонаправлено действующих факторов: собственники хотят видеть бизнес эффек­тивным, а общество и кредиторы — стабильным. Последнее требование − наиболее важное в работе банковской системы, это отличает его от других секторов экономики.

На современном этапе нисходящего тренда развития российской экономики и масштабного отзыва лицензий кредитных организаций, инициированного самим регулятором, вопросы управления риском приобретают особую значимость. Необходимо отметить, что современная российская банковская система по своему составу является крайне неоднородной. Более того, характер размещения кредитных организаций на территории Российской Федерации отличается достаточно серьезной неравномерностью как по количественному, так и по качественному составу

Таблица 1

Группировка действующих кредитных организаций по территориальному признаку

(табл. 1). Данные представленной таблицы показывают, что на региональные банки приходится менее 50 % от общего числа действующих в России кредитных организаций. При этом темпы сокращения количества региональных банков (— 21,4 %) значительно превышают темпы сокращения количества московских банков (—15,7%). Как известно, Центральный банк Российской Федерации (Банк России) отзывает лицензии у банков, чье финансовое положение является неудовлетворительным, и (или) у банков, проводящих сомнительные и несбалансированные операции. Иными словами, это банки, деятельность которых, по мнению Банка России, несет в себе различные неуправляемые или плохо управляемые риски (риск ликвидности и платежеспособности, репутационный, правовой и операционный, а также иные виды рисков). При этом, как показывают данные представленной таблицы, банки различных регионов подвержены рискам в разной степени и, как следствие, их количество в регионе сокращается разными темпами. Лучше всего с рисками справляются банки Северо-Западного и Южного федеральных округов, в которых лицензии отозваны у менее чем 12 % банков. Далее следуют Центральный, Приволжский и Дальневосточный федеральные округа (16–19 %). После них идут Уральский и Сибирский федеральные округа, лишившиеся в среднем четверти своих местных региональных банков (28,9 и 24,1% соответственно). Хуже всего дела обстоят в Северо-Кавказском федеральном округе, где лицензии лишилось более половины местных банков (53,6 %). [1]

Сложившаяся тенденция является крайне неблагоприятной и настораживающей, поскольку ведет к сокращению охвата территорий банками и банковскими услугами, что, в свою очередь, снижает конкуренцию между банками в регионах и уменьшает доступность банковского обслуживания для предприятий и иных хозяйствующих субъектов, расположенных в различных регионах Российской Федерации, затрудняя и сдерживая тем самым развитие реального сектора и экономики регионов в целом. Так, например, на Сибирский и Дальневосточный федеральные округа, занимающие более половины территории нашей страны, приходится лишь около 8 % действующих кредитных организаций. В совокупности с удаленностью этих регионов от федерального центра это является большим сдерживающим фактором по притоку в них инвестиционного капитала.

Степень развитости региональной финансовой системы во многом определяется развитостью региональной банковской системы, поскольку последняя выступает в роли основного субъекта инвестиционной активности. От размеров средств, аккумулируемых банками, зависит развитие региона в целом. Недостаточный уровень развития региональных банковских систем приводит к снижению деловой активности, сдерживанию развития реального сектора экономики, нарушению нормального воспроизводственного процесса. Поэтому развитие банковского сектора регионов является актуальной проблемой на сегодняшний день. Как видно из Таблицы 1 Приволжский федеральный Округ (ПФО) по числу местных банков уступает только Центральному Федеральному Округу (ЦФО)(в т.ч. г. Москва): ПФО − 91, ЦФО (без г. Москва) – 56, г. Москва – 423 . Таким образом, ПФО по количеству банков опережает все федеральные округа, без учета г. Москвы.

Рассмотрим более подробно состояние регионального банковского сектора Приволжского Федерально Округа. В Таблице 2 представлена информация, характеризующая доли кредитных организаций и активов регионов Приволжского Федерального Округа. Вместе с этим, представлены рейтинговые оценки по инвестиционной привлекательности регионов. [2]

Таблица 2

Распределение банков по регионам Приволжского Федерального Округа.

Как видно из Таблицы 2 имеется прямая зависимость между представленными показателями: чем выше доля активов и кредитных организаций, тем выше инвестиционная привлекательность региона.

Наибольшую долю кредитных организаций в общем объеме Приволжского Федерального Округа на 2015 год занимают Республика Татарстан (25,9%) и Самарская область (16,5%). За 2015 год по инвестиционной привлекательности от рейтингового агентства «Эксперт РА» Республика Татарстан получила оценку 2А – «Средний потенциал – минимальный риск». Это максимальная оценка Приволжского Федерального Округа. Банки Пермского края, Республики Башкортостан и Самарской области получили оценку 2В – «Средний потенциал – умеренный риск». Оценку 3В1- «пониженный потенциал – умеренный риск», получили банки Кировской, Оренбургской, Пензенской, Саратовской, Удмуртской, Ульяновской областей и республики Чувашия. Наихудшую оценку 3В2, характеризующую банк как «незначительный потенциал-умеренный риск» в Приволжском Федеральном Округе получили Республика Мордовия и Республика Марий Эл.

Банковский сектор Республики Татарстан является одним из наиболее развитых в России, уступая лишь Москве и Санкт-Петербургу. В республики сложилась хорошая система мелких, средних и крупных банков. При чем преобладают местные самостоятельные банки: их насчитывается 22, что составляет около 60% всех коммерческих банков, работающих в регионе. Также стоит отметить, что количество кредитных организаций за период с 2014 по 2015 года снизилось с 92 до 83. Такое снижение числа банков объясняется, во-первых, их консолидацией, во-вторых условиями внешней среды. За 2014-2015 гг. количество банков снизилось на 9,8%.

Характерной особенностью банковского сектора республики Татарстан является сотрудничество с местными властными структурами в поддержке регионального бизнеса. Исторически сложилось так, что еще в девяностых годах руководство республики уделяло значительное внимание развитию местных банков. [3] В результате на сегодняшний день республиканская банковская система стала одной из мощнейших в стране. Именно эффективное взаимодействие двух институтов – власти и бизнеса – помогло банкам республики выйти в лидеры рынка и сохранить свои лучшие качества доже в условиях острой конкуренции между собой и филиалами крупнейших банков страны. Кроме того, не один из регионов Поволжья не может похвастаться такой степенью вовлеченности банковского бизнеса в региональные программы.

Во многих регионах действия властей, к сожалению, свидетельствовали и свидетельствуют об обратном, ресурсы активно изымаются из банков региональных и направляются в банки федеральные, чаще в госбанки. А госбанки решают государственные задачи, и в их задачи не входит развитие бизнеса конкретно взятого региона, это задача именно региональных банков, поэтому задача местных властей – поддержать региональные банки жесткими требованиями по развитию кредитования регионального бизнеса и поддержать региональный бизнес через систему госзаказа, это сейчас очень важно, и через повышение доступности кредитов.

Выводы. Саморазвитие регионов невозможно без необходимой ресурсной базы, включающей собственность на природные, фи­нансовые ресурсы и ресурсную базу в виде заемных средств.

Региональные банковские системы являются частью единой банковской системы страны. Недостаточный уровень развития региональных банковских систем в отдельных ре­гионах приводит к снижению в них деловой активности. Структура банковской системы формируется под воздействием различного рода факторов как внешних, так и внутренних. Структура региональной банковской системы по различным регионам неоднородна, чем больше в ней преобладает число региональных банков, тем более инвестиционно-привлекательным является регион.

Региональные банки имеют как конкурентные преимущества, так и ряд проблем, таких как низкий уровень капитализации, проблемы с быстрым наращиванием ликвидности и другие. Проблемы региональных банков могут быть решены, если есть понимание в их необходимости для развития регионов как со стороны федеральных, так и со стороны местных органов власти.