В течение последних десятилетий пенсионная система Российской Федерации находится в постоянном реформировании [1, с. 1586], что связано с необходимостью адаптации к демографическим вызовам, потребностью в обеспечении стабильности финансовой системы страны и в повышении уровня жизни граждан в старости. В рамках трансформации важнейшим дополнительным элементом, который позволяет снять часть нагрузки с государства и обеспечить граждан достойной пенсией, является негосударственное пенсионное обеспечение. Развитие системы негосударственного пенсионного обеспечения сталкивается с рядом проблем, среди которых наиболее сложной в решении является проблема доверия населения к инструментам и субъектам негосударственного пенсионного обеспечения. В этой связи исследование перспектив развития негосударственного пенсионного обеспечения в Российской Федерации является актуальным для обеспечения устойчивости пенсионной системы.

Цель исследования состоит в определении проблем и перспектив развития негосударственного пенсионного обеспечения в Российской Федерации.

Методы исследования включают обобщение и анализ информационного и научного материала, затрагивающего вопросы развития негосударственного пенсионного обеспечения.

Современная пенсионная система России имеет трёхуровневый характер: первый уровень представлен государственной пенсией в рамках системы государственного обязательного пенсионного страхования. Второй уровень – государственное пенсионное обеспечение. Негосударственное пенсионное обеспечение является третьим уровнем и реализуется через негосударственные пенсионные фонды [2, с. 23].

Негосударственные пенсионные фонды в современных условиях, несмотря на распространение, имеют незначительный реальный вес в пенсионной системе. На основе исследования Павловой С.В. можно сделать вывод, что существует парадокс, который заключается в том, что при растущей демографической нагрузке и низком коэффициенте замещения государственных пенсий вовлеченность населения в негосударственные пенсионные фонды остаётся низкой [3, с. 45,46,47]. Согласно исследованию, проведённому Финансовым университетом при Правительстве Российской Федерации, компанией «Ингосстрах» и негосударственным пенсионным фондом «Социум», более 85% россиян не понимают, чем занимаются негосударственные пенсионные фонды, а среди клиентов данных фондов всего 14% граждан ответственно подошли к выбору фонда и сравнили имеющиеся на рынке предложения [4].

Проблемы в развитии негосударственного пенсионного обеспечения также связаны с исторически сформировавшимся недоверием граждан. Наличие недоверия к пенсионной системе в целом связано с многократным изменением законодательства, заморозкой накопительной части пенсии в 2014 году, а также общей неуверенностью граждан в будущем [5, с. 11,13]. Пенсионная реформа 2019-2028 годов, целью которой была стабилизация пенсионной системы, не только не решила проблему доверия к негосударственному пенсионному обеспечению, но и усугубила скептицизм будущих пенсионеров. Также низкий уровень информированности населения является ключевым барьером, который приводит к тому, что в структуре планирования будущих пенсий преобладают в большей степени личные накопления и государственная пенсия.

Сычёва С. В. подчёркивает, что для возврата доверия населения и стимулирования развития негосударственного пенсионного обеспечения необходимы гарантии для населения в сохранности средств, а также прозрачная система управления средствами [6, с. 765].

Таким образом, современная система негосударственного пенсионного обеспечения в России характеризуется наличием дисбаланса, который заключается в том, что, с одной стороны, существует реальная экономическая и демографическая потребность в развитии системы негосударственного пенсионного обеспечения, а с другой стороны, отсутствует доверие к подобным институтам, что связано с низкой информированностью населения о деятельности негосударственных пенсионных фондов и отсутствием реальных действенных стимулов для массового перехода или использования негосударственного пенсионного обеспечения как дополнительного источника пенсии.

На основе изучения имеющихся проблем, а также учитывая мнения экспертов и исследователей выделяются основные перспективы развития негосударственного пенсионного обеспечения в России:

1. Повышение прозрачности системы негосударственного пенсионного обеспечения и укрепление доверия граждан к ней. Для реализации данной перспективы необходима системная работа, которая заключается в изменении подходов к регулированию деятельности негосударственных пенсионных фондов в частности, обеспечении их устойчивости и повышении прозрачности реализуемой инвестиционной политики. Также необходимо обеспечить максимальную прозрачность договоров с негосударственными пенсионными фондами и гарантировать возврат средств в случае ухудшения или прекращения деятельности фонда. С 2023 размер средств, застрахованных Агентством по страхованию вкладов по негосударственному пенсионному обеспечению составляет 2,8 млн рублей. Однако, ввиду того, что объем взносов в первую очередь зависит от уровня номинальной заработной платы в стране, целесообразно постепенно увеличивать гарантированную сумму соразмерно величине её роста. Также важно усиливать информирование не только относительно потенциальной доходности вложения средств в фонды или о программах негосударственного пенсионного обеспечения, но и о конкретных мерах, которые реализуются государством для поддержки системы негосударственного пенсионного обеспечения и минимизации рисков.
2. Формирование долгосрочной финансовой культуры. Для того чтобы обеспечить развитие негосударственного пенсионного обеспечения в Российской Федерации, необходимо изменить финансовое поведение граждан. В современных условиях граждане используют ограниченный горизонт планирования, и имеют установки, связанные с уверенностью в государственной пенсии и помощи близких. При этом у молодого поколения и людей предпенсионного возраста имеется интерес к альтернативным способам формирования будущей пенсии. Это свидетельствует об открытости населения к новым моделям поведения, и в данном случае задача государства состоит в помощи населению, которая заключается в способствовании ответственному отношению каждого индивида к долгосрочным сбережениям.
3. Расширение предложений негосударственных пенсионных фондов и развитие клиентского сервиса. Для привлечения внимания к негосударственным пенсионным фондам и в целом к системе негосударственного пенсионного обеспечения необходимо предлагать персонализированные решения. Необходимо уделять внимание цифровизации, созданию удобных личных кабинетов, мобильных приложений, которые позволят населению контролировать свои средства, переданные в негосударственные пенсионные фонды.
4. Разнообразие инвестиционных стратегий. Для молодой аудитории будут предложены более рискованные стратегии, основанные на преобладании акций. Гражданам предпенсионного возраста необходимо формировать консервативные стратегии. Расширение стратегий наращивания средств позволит каждому человеку, который перешёл в систему негосударственного пенсионного обеспечения, выбрать вариант, соответствующий его целям [7].
5. Развитие корпоративных пенсионных программ. В статье Кравченко Е.В. отмечается, что корпоративные программы являются значимым и отдельно анализируемым сегментом рынка негосударственного пенсионного обеспечения [8]. Перспективы развития корпоративной пенсионной системы также освещаются Ворониной Н.В. [9]. Индивидуализация корпоративных программ в рамках негосударственного пенсионного обеспечения может иметь положительный эффект.

Таким образом, развитие негосударственного пенсионного обеспечения в Российской Федерации возможно при комплексном подходе и решении системных проблем, которые основаны на историческом недоверии населения и низком уровне финансовой грамотности. Дальнейшее развитие системы негосударственного пенсионного обеспечения должно быть основано на синхронных действиях государства, финансовых институтов, работодателей и регулятора. Успех развития негосударственного пенсионного обеспечения зависит от понятности и доступности инструментов для граждан, а также от наличия гарантий, которые подкреплены законодательно и позволят избежать рисков для населения.