ВВЕДЕНИЕ. Санкции против России и последовавший за ними экономический кризис изменил финансовое положение огромного количества людей. Тем, у кого есть кредиты, стало трудно их выплачивать, а некоторые теперь и вовсе не могут этого делать. Одной из мер поддержки населения стало введение кредитных каникул. Президент Владимир Путин одобрил механизм кредитных каникул для россиян до 30 сентября 2022 года. Документ опубликован на официальном интернет-портале правовой информации. По задумке российского правительства, эта мера направлена на поддержку граждан и бизнеса в условиях санкций [6].

Кредитные каникулы — это временная приостановка выплат по займам, т.е. отсрочка ежемесячного платежа по кредиту. Ее можно получить в период действия кредитного договора.

Кредитные каникулы бывают полные и частичные. В первом случае вы не вносите платежи во время отсрочки, а проценты, начисленные за время льготного периода, возвращаете в конце срока кредитования. Во втором случае клиент платит проценты по графику, а основной долг не погашается. В обоих случаях срок кредита увеличивается на количество месяцев отсрочки, а последующие ежемесячные платежи остаются прежними. Некоторые банки могут взимать комиссию за изменение условий договора.

Заемщик может выбрать на какой период и с какой даты ему  нужна  будет отсрочка, но сам срок каникул не может превышать шесть месяцев. Такая отсрочка предоставляется по требованию заемщика — согласие банка получать не нужно. Льготный период — это не реструктуризация, а норма федерального закона [5].

 В период каникул можно не вносить платежи по кредиту, кредитор не будет начислять неустойку за просроченную задолженность и передавать сведения о ней в бюро кредитных историй. При этом проценты на сумму долга продолжат начисляться в обычном режиме, а срок кредита увеличится на срок каникул. Если  финансовое положение клиентов кредитных организаций улучшится до окончания отсрочки, каникулы можно прервать в любой удобный момент времени.

ИЗЛОЖЕНИЕ ОСНОВНОГО МАТЕРИАЛА. В России с 3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 03.04.2020 N 106-ФЗ [1]. Согласно ему клиенты банков, чей доход снизился более чем на 30 % по сравнению с 2019 годом из-за пандемии COVID-19, могли подать заявку в банк на предоставление кредитных каникул на срок до шести месяцев. Закон о кредитных каникулах распространялся только на определённые виды кредитов, для которых были установлены различные лимиты: ипотечные кредиты — не более 2 миллионов рублей в большинстве регионов, не более 3 миллионов рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе и не более 4,5 миллионов рублей в Москве, автокредиты — не более 600 тысяч рублей,  потребительские кредиты — не более 250 тысяч рублей, кредитные карты — не более 100 тысяч рублей [5].

С 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в закон N106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии два года назад. Данный закон об экономической поддержке бизнеса и населения РФ, которым предусмотрены кредитные каникулы возможны до 30 сентября 2022 года [1].

На кредитные каникулы можно претендовать, если доход россиян снизился минимум на 30% в сравнении со средним доходом за 2021 год. Кредитными каникулами можно воспользоваться один раз по каждому из договоров займа.  Обратиться за отсрочкой возможно, даже если заемщики  ранее уже оформляли кредитные каникулы в период пандемии коронавирусной инфекции в 2020 году. Важный постулат здесь заключается в том, что на момент обращения за новыми кредитными каникулами у клиентов банка не должно быть ипотечных каникул, оформленных ранее.

Кредитные каникулы предоставляются только по кредитным договорам, заключенным до 1 марта 2022 года.

Каникулы предоставляются по всем видам займов: потребительским кредитам, ипотеке, автокредитам и кредитным картам. При этом есть лимит на сумму займа, по которому можно получить отсрочку:

• для потребительских кредитов — 300 тыс. рублей;
• для автокредитов — 700 тыс. рублей;
• для ипотеки — от 3 млн до 6 млн рублей (в зависимости от региона). Так, поМоскве лимит — 6 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 4 млн рублей, по остальным регионам РФ — 3 млн рублей;
• для кредитных карт — 100 тыс. рублей;
• по потребительским кредитам для ИП — 350 тыс. рублей [4].

По кредитам для бизнеса лимиты не установлены, но получить каникулы смогут только индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса, относящиеся к перечню особо пострадавших отраслей согласно Постановлению Правительства РФ от 03.04.2020 N 434 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции»[2].

Для оформления кредитных каникул нужно подать заявление кредитору с требованием предоставить льготный период — в тот банк, что выдал кредит до 30 сентября 2022 года. Заявление заемщик  может подать лично, придя в отделение обслуживающего банка. Также многие крупные банки, например «Сбер» или ВТБ, предоставляют возможность оформить кредитные каникулы, оставив заявку в личном кабинете на официальном сайте.

 Помимо заявления потребуются документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика, например:

• справки о доходах за 2021 и 2022 годы от работодателя;
• справку из центра занятости о признании клиента безработным;
• справку о нетрудоспособности или больничный лист со сроком от одного месяца;
• другие документы, подтверждающие снижение дохода.

Эти документы необходимо предоставить сразу или в течение 90 дней с момента обращения за кредитными каникулами в банковское учреждение. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на  30 дней.

Сроки одобрения или отказа в предоставлении отсрочки — десять рабочих дней.  Кредитор вправе проверить данные заемщика и он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС [3].

Также нужно понимать, что кредитные каникулы — это не прощение долгов и по возвращении с каникул заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, а потом погашает пропущенные платежи.

Кроме того, за льготный период начисляются проценты:

• поипотеке — по условиям договора;
• попотребительским ссудам и кредитным картам — по ставке 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.

Какие же требования при этом к заемщику?

1) Доходы заемщика упали минимум на 30 % за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.

2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, оформлен до 1 марта 2022 года.

3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.

4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате) меньше установленного лимита.

Эти  требования обязательны и должны соблюдаться одновременно! Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в льготном периоде.

Как каникулы отразятся на кредитной истории заемщика? Рейтинг не снизится, но информация о предоставлении льготного периода будет зафиксирована. Если после льготного периода клиент  будет регулярно выплачивать долг банку, то останется надежным заемщиком [6].

ВЫВОДЫ. Таким образом, процесс кредитования в коммерческих банках связан с действиями различных факторов риска, способных привести к непогашению кредита и процентов по нему. К факторам, зависящим от клиента – заемщика, относятся характер кредитной сделки и его кредитоспособность. Но, бывают ситуации, когда заемщик в силу различных обстоятельств не имеет финансовой возможности выплачивать свой займ. В этом случае предлагается оформть кредитные каникулы

Кредитные каникулы – хороший способ избежать просроченной задолженности в случае форс-мажора. Услуга наиболее актуальна при временных финансовых трудностях. Она позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать штрафов, пеней и общения с коллекторами. Если граница финансовых проблем в обозримом будущем не видна, лучше сразу рассмотреть вопрос кредитных каникул. Заемщики — как частные лица, так и предприниматели — могут обратиться в свой банк за предоставлением льготного периода по кредиту. Срок этого периода составляет от одного до шести месяцев. В течение этого времени заемщики могут не вносить регулярные платежи по кредитам. Никаких штрафов в этом случае не будет, просроченной задолженности не возникнет и кредитная история никак не пострадает. Если после льготного периода клиент  будет регулярно выплачивать долг банку, то останется надежным заемщиком. Перед требованием о предоставлении кредитных каникул лучше посоветоваться с банком насчет отсрочки или реструктуризации. Кредитор может предложить свой вариант для комфортного погашения долга в сложной ситуации.