Индекс УДК 33
Дата публикации: 25.04.2017

Особенности развития интернет банкинга в России

Features of the development of Internet banking in Russia

Тазеева А.М., Крамин Т.В.
Казанский инновационный университет имени В.Г. Тимирясова (ИУЭП)
Taseeva A.M., Kramin Т.V.
Kazan Innovation University named after V.G. Timiryasova (IUEP)
Аннотация: В статье рассмотрены вопросы, использования системы дистанционного банковского обслуживания на территории России. Описаны виды банковского обслуживания. Представлена уровни ДБО, слабые и сильные стороны провайдеров. Также определены дальнейшие пути развития удаленного банковского обслуживания.

Abstract: The article discusses the issues of using the system of remote banking services in Russia. Types of banking services are described. The levels of RBS, weak and strong sides of providers are presented. Further ways of developing remote banking services were also identified.
Ключевые слова: банк; клиент; телефонный банкинг; интернет-банкинг; мобильный банкинг; банковские операции, провайдер, банк, уровни, функции, конкуренция.

Keywords: bank; client; Telephone banking; Internet banking; Mobile banking; Banking operations, provider, bank, levels, functions, competition.


Интернет-технологии в современном мире, дают возможность максимально продуктивно применять интернет-сервисы, для получения лучшего результата при работе с информационными ресурс ми.

Большинство коммерческих банков, последнее время, все чаще фокусируют внимание на  быстро развивающиеся каналы дистанционного банковского обслуживания. Возникновение данного  интереса к возможности предоставления различных интернет- услуг для большинства Российских финансово-кредитных организаций, приоритетно, связана с распространением  сети интернет во все сферы бизнеса и повседневную  личную жизнь людей. Тем самым, интеграция и активное  использование современных разработок дающих возможности интуитивно и просто работать с приложениями пользователям любых социальных слоев, это большое преимущество при выборе банка удобного для каждого.

Современные тенденции и особенности развития рынка дистанционных банковских услуг, как показывает статистика, формируются потребностями пользователей, непосредственно банков, предоставляющих услуги управления финансами  клиентам через дистанционные каналы обслуживания, изменениями рынка информационных технологий. А так же помимо основных факторов оказывающих воздействие на рынок интернет-банкинга, оказывают влияние изменения нормативно-правовой базы, особенности финансово-экономической ситуации в стране, IT-инфраструктурные региональные особенности и пр.

Широко и очень быстро растут банки России в направлении информационного банковского сервиса.  Ключевое место в  деле российских банков имеет дистанционное банковское обслуживание.

Клиенты совершают операции по банку, не приходя в него, используют различные формы возможностей.

У такого обслуживания лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением уровня конфиденциальности и безопасности. Главное преимущество  ДБО является использование: мобильных устройств, интернета, планшетов и терминалов.

Существует 5 видов  дистанционного банковского обслуживания:

  • «Клиент Банк») – банковская система
  • Телефонный-банкинг
  • Мобильный-банкинг
  • Смс-банкинг.
  • Интернет-банкинг.

Существует несколько уровней.

  1. Информационный уровень. (Информация о кредитной организации, ее услугах, перечень кредитов), но без права передачи персональных данных. Риски минимальны, т.к. кредитную организацию и сервер ничего не связывает.
  2. Коммуникационный уровень. Позволяет передавать данные по средствам электронной почты или по внутренним сообщениям, самого сайта кредитной организации. (Заявки на кредит, выписка счетов, просмотр истории операций и пр.)
    На этом уровне Сервер имеет доступность к внутренней сети банка, а значит кредитная организацию и сервер уже связывает определенные данные, это более рискованный уровень, чем информационный.
  3. Транзакционный уровень. На этом уровне можно осуществлять разные по своему характеру операции, а именно: (Операции со счетами вкладов, операции с пластиковыми картами, информационные, платежи и операции с валютой). Третий уровень имеет наивысшую ступень риска, т.к. имеет связь с внутренней сетью кредитной организации.

Интернет-банкинг, дает новые  возможности  работы с банковским счетом через интернет.

В таблице видны все преимущества и недостатки ИБ

В РФ развитие Интернет-банкинга растет в прогрессии, а также  растет качество услуг, расширяется кредитная линейка, открывается доступ к операциям на расстоянии и повышается уровень сервиса. Интернет-пространства распространяются по всей России приучая и открывая горизонты тому населению, кто привык думать линейно, стереотипно. В России ДБО набирает и наберет максимальные позиции, т.к. пользоваться данной услугой удобно и экономично по времени и энергоресурсам. . К тому же интернет-банкинг значительно экономит расходы банка. ДБО поволяет пользоваться в повседневной жизни услугой  карманным персональным компьютером, цифровым коммуникатором, смартфоном и мобильным телефоном.

Таблица 1.

Преимущества и недостатки использования системы интернет-банкинг

Использование системы интернет-банкинга
ПреимуществаНедостатки
ЭкономичностьНаписание грамотного руководства по использованию системы интернет-банкинг
Широкий охват клиентской базыПсихологические трудности
Возможность работы в круглосуточном режимеВопрос использования электронной цифровой подписи
Новый источник прибылиНедостаточная информированность населения об услуге
Возможность интеграции с другими видами банковских операцийТрудно прогнозируемый срок окупаемости
Повышение стандартов обслуживанияНехватка квалифицированных кадров
Автоматическое отслеживание рисковСлабое развитие системы интернет-банкинг в розничном банковском секторе

К следующим плюсам интернет-банкинга можно отнести следующие:

  • Активный рост роли провайдеров спец оборудования и ПО для нужд ИБ: (отечественные и зарубежныне);
  • Развитие интернет-банкинга в комплексе либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции – платежных и торговых интернет-систем; параллельно с услугами интернет-банкинга развиваются интернет-трейдинг и интернет-страхование.
  • Расширить не только ИБ, но и другие сферы услуг интернета: мобайл- банкинг, РС-банкинг; между собой не составляя конкуренции, а наоборот давая друг перед другом альтернативу выбора, как бы помогая клиенту воспользоваться всем видами ДБО.

Для развития и укрепления позиций дистанционное обслуживание не стоит на месте и постоянно развивается и старается совершенствоваться во всех областях жизни человека. Так  оно запустило дополнительную актуальную возможность  работы не только с кредитными услугами, но и с житейскими сферами жизни. В этом году была запущено приложение  ГИС ЖКХ (ГИС Жилищно-коммунальных-услуг). Не поддельный интерес провайдеров к приложению и к его разработке, сервису и системе позволит привлечь все больше и больше людей и более обширно развить ДО.

Это что касалось интернет-банкинга, а развитие мобильного банкинга позволяет привлекать новых пользователей.  Пользователи относящиеся к ДБО могут осуществлять операции через приложения. Самая известная в мире и твердо занимающая позиции среди мобильных приложений iOS, лидирующая платформа. За ней идет не менее известный Android  и за ним Windows. Популярность мобайл- банкинга берет за счет способа идентификации пользователя, но это увеличивает риски информационной безопасности самой системы. Пример  безопасности, один из: (аутентификация по отпечатку пальца). Некоторые провайдеры ДБО уже реализовали эту функцию для приложений на платформе iOS.

Чем больше клиентов, тем больше конкуренция, поэтому провайдеры придумывают новые функции, что улучшает и облегчает жизнь простому обывателю.

  • Функция «выставленного счета», основные платежи;
  • Функция по защите при смене сим-карты;
  • Функция открытия виртуального счета (карты);
  • Функция индивидуального расчета бюджета;
  • Функция автоплатежа (В настоящее время находится в разработке многих кредитных организаций).

Одной из главных задач развития ДБО является сохранность персональных данных.  Введение единых требований ведет к повышению защиты онлайн-операций и, что не мало важно, ведет к доверию интернет-банкингу. Безопасность в рамках ДО оставались и остаются актуальной темой для разработкой ИТ провайдеров.

Вывод по востребованности интернет-банкинга (ДБО). Перспектива развития этого направления в России однозначно развивается в сторону плюс. Из — за перенасыщения услуг, которые представляет банк своему клиенту, этот показатель уже не является ведущим в конкурентной борьбе за клиента.  Укореняя позиции интернет обслуживания, кредитная организация, дает возможность своему клиенту не зависеть от графика работы организации, позволяя контролировать и совершать операции по счетам в удобное для клиента. И поэтому банки стараются усовершенствовать и закрепить как первостепенную надобность, процедуру планирования своей деятельности.
Но есть и обратная сторона, где в условиях отечественных реалий, система ДБО проходит своеобразную адаптацию, а именно имеет несовершенства в уровне защиты персональной информации, нападки несанкционированных операций, слабые позиции законодательной базы для операций и т.д.  Дистанционного банковского обслуживания подразумевает в будущем устранения этих несовершенств, доведя систему до идеала.

Библиографический список

1. Винникова И.С., Кузнецова Е.А., Роганова С.Ю. ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ В РОССИИ: ПРИЧИНЫ СТАГНАЦИИ И ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 11-2. – С. 285-289;
URL: https://www.applied-research.ru/ru/article/view?id=10483 (дата обращения: 23.04.2017).
2. Кириченко Л.П., Булавенко О.А. СИСТЕМА ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В РОССИИ // Фундаментальные исследования. – 2013. – № 11-5. – С. 991-995;
URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=33239 (дата обращения: 23.04.2017).