Любому человеку, знакомому с банковскими продуктами, известно, что возрастные границы для желающих получить кредит начинаются от 21 года и заканчиваются 65 годами. Более зрелому человеку получить заемные средства довольно сложно – многие банки не рассматривают подобные заявления. Однако, существуют и такие учреждения, которые все больше предлагают программы по кредитованию заемщиков пенсионного возраста, невзирая на существенный банковский риск невозврата средств. [5, с.53]

Кредиты для пенсионеров без дополнительного привлечения поручителей выдаются на особых условиях. Кредитные продукты предлагаются клиентам, которые зарекомендовали себя как добросовестные плательщики, не уклоняющиеся от выплат и исправно вносящие необходимые суммы. Необходимым требованием к заемщику пенсионного возраста следует признать наличие официальной работы, что позволяет им  обратить внимание не только на потребительский кредит, но и на продукты ипотечного и автокредитования.

Современная действительность такова, что количество банковских организаций, которые готовы предоставить заемные средства пенсионерам, гораздо меньше, чем тех, кто не готов это сделать. Данный факт опосредован рядом причин:

— пенсионеры – это люди, которые обладают низким уровнем дохода, а иногда он и вовсе отсутствует. В большинстве случаев, единственным источником дохода является пенсия, которая не позволяет делать большие отчисления в пользу кредитных выплат;

— проблемы с большим возрастом и общем ослаблением организма заемщика могут привести к заболеваниям и, как следствие, просрочке выплат по кредиту;

— льготные процентные ставки. Так, процент по кредиту для пенсионеров начинается в среднем с 9,5%.

Вышеуказанные причины означают необходимость более тщательной проверки документации, достоверного анализа финансовых возможностей клиента, а также учета ряда прочих факторов, которые могут оказать влияние на платежеспособность.[7, с.48]

Вместе с тем, на территории Волгоградского региона по состоянию на 01.12.2017г. порядка 18 банков реализуют специальные кредитные предложения пенсионерам. Так, кредит для людей, находящихся на пенсионном обеспечении, на неотложные нужды без подтверждения целевого использования кредитных средств, предоставляет ПАО «Россельхозбанк». Он выдается на любые цели без обеспечения. Получить его могут граждане, находящиеся на пенсионном обеспечении, которым выплачиваются следующие виды пенсии:

• пенсия по старости (в соответствии с законодательством);
• пенсия по инвалидности;
• пенсия по государственному пенсионному обеспечению — за выслугу лет, по старости (в соответствии с законодательством), по инвалидности, социальная пенсия;
• пенсионное обеспечение, регулируемое другими федеральными законами.

Потребительский кредит без обеспечения для клиентов пенсионного возраста предлагает «Запсибкомбанк». Собственную программу кредитования пенсионеров имеет банк «Открытие». Так, условия предоставления ссуды пенсионерам следующие:

• возраст клиента на момент окончания кредитного договора не должен быть больше 68 лет;
• срок кредитования равен трем годам;
• максимальная сумма, которую банк согласен предоставить пенсионеру – 250 тысяч рублей. Минимальная 25 тысяч рублей;
• процентная ставка кредита для неработающих пенсионеров в банке Открытие начинается от 17 %. Для работающих на один пункт ниже;

• для получения кредита пенсионерам в банке Открытие нет необходимости предоставлять финансовому учреждению поручителей или залога. [6]

Во всех банках получение пенсионного кредита связано с ограничением продолжительности использования средств и их величины. Возможный максимальный срок и сумма следующие:

• 18 месяцев для клиентов без поручителей и без залога, до 50 тысяч рублей;
• 5 лет в случае, если присутствуют поручители по кредиту или залоговое обеспечение, до 1,5 миллионов рублей.

Зачастую банки требуют от клиента для положительного решения по кредиту прохождения процедуры страхования здоровья или жизни в самом банке или партнерских организациях. Данная процедура выступает  гарантией покрытия суммы заемных средств, если пенсионер не сможет самостоятельно рассчитаться.

Вероятность одобрения кредита увеличивается и в тех случаях,  когда клиент предоставляет справку о доходах, а также когда пенсионер-потенциальный заемщик получает через банк социальные выплаты на счета и на карты.

Интересные программы для людей пенсионного возраста реализуют ПАО Совкомбанк и Сбербанк России. Характеристики предложений представлены в таблице 1.

Таблица 1

Банковские предложения пенсионерам ПАО Совкомбанк и Сбербанк России

Источник: по материалам [2], [3]

Данные таблицы 1 свидетельствуют о том, что условия кредитования для пенсионеров в Совкомбанке оценивается в сумме  в «5» баллов, а условия Сбербанка — в «4» балла. По рассматриваемым условиям предложение Совкомбанка – более финансово выгодное и  универсальное для клиентов пенсионного возраста [1]. При этом Совкомбанк принимает заявки от работающих и неработающих пенсионеров, обслуживая пожилых людей вне очереди. Максимальный возраст заемщика на момент погашения долга может достигать 85 лет. Для заключения договора потребуется всего два документа – паспорт и пенсионное удостоверение. Никаких справок, поручителей и залогов.

Объективно, что виды кредитов, которые могут быть предоставлены клиентам пенсионного возраста можно разделить на три основные категории:

• потребительские займы в наличной форме;
• автомобильные – автомобиль выступает в качестве залога, поэтому, банковские учреждения более охотно предоставляют данный продукт;
• ипотечное кредитование: на момент погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 75 лет, при покупке жилья необходимо внести не менее 10% от его стоимости.

В перечень обязательных документов,  традиционно входят: паспорт, выданный Российской Федерацией, подтверждающий, что пенсионер является гражданином России; — СНИЛС; ИНН; Заявка на получение одного из кредитных продуктов (оформляется в банке по предложенному образцу); Справка из Пенсионного фонда (подтверждает то, что данный гражданин получает пенсию). Если у  пенсионера есть депозитный или лицевой счет в банке – необходимо предоставить выписку. Если планируется залоговое обеспечение, необходимо дополнительно предоставить документ, подтверждающий право собственности на имущество. Подчеркивается значимость копии документа социального страхования в случае, если пенсионер застрахован. [4, с.69]

Как отметили эксперты бюро кредитных историй «Эквифакс» пенсионеры отличаются высокой платежной дисциплиной, у них часто в собственности квартира или дача.

В период с 1 января 2014 года по 1 декабря 2017 года доля пенсионеров-заемщиков выросла почти на 4% и достигла 16% от общего числа граждан, оформивших кредиты. Финансовые эксперты прогнозируют увеличение числа таких заемщиков с 16% до 20% в следующем году.

Соответственно, еще несколько лет назад кредитные программы подразумевали, что заемщик должен погасить свой займ до наступления 65-летнего возраста. Однако теперь банки все чаще вносят коррективы в условия.

Помимо специализированных кредитных программ заемщики в солидном возрасте могут воспользоваться и стандартными кредитными предложениями банков. Так, Промсвязьбанк предлагает клиентам в возрасте до 65 лет свой кредит «Прозрачный» на сумму до 750 тыс.рублей и «Быстрый кредит» на сумму до 130 тыс.рублей по двум документам без залога и поручителей. Банк Хоум Кредит выдает кредиты заемщикам в возрасте до 64 лет на момент получения кредита по кредитным программам «Большие деньги» и «Быстрые деньги», позволяющие получить сумму до 700 тыс.рублей на срок до 5 лет.

В настоящем в США существует ипотечный кредит «наоборот», который выдается старикам от семидесяти лет. Услуга «Съешьте свою квартиру» означает, что пенсионер оформляет кредит в банковской структуре под залог своего жилья, регулярно получает прибавку к существующей пенсии, после их смерти владельцем недвижимости становится банк.

В среднем, регулярные выплаты по такой услуге равны примерно полутора существующей пенсии человека. В настоящем такая программа запущена в России только в тестовом режиме, и осуществляется специализированным Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. А в будущем планируется присоединить к реализации программы и банки, которые будут ее поддерживать.

Таким образом, хотя кредиты пенсионерам выдаются на небольшие суммы и короткие сроки, возможно банкам удастся увеличить темпы роста кредитования за счет их количества, тем самым увеличив оборот менее рискованных кредитов, по сравнению с кредитованием людей молодого возраста.